Как обманывает страховая по осаго

Наиболее часто распространенные способы "законного" обмана потерпевших попробуем рассмотреть в данной статье.

Самые частые причины недовольства действиями страховой компании по ОСАГО связанны с занижением суммы выплаты. Независимые эксперты нашей организации, эксперты оценочных организаций, равно как и юристы, так и сами страховщики и оценщики страховых компаний, говорят, что суммы ущерба занижаются часто. Страховщики утверждают, что такая практика сложилась в силу существенных убытков, которые страховщики терпят по ОСАГО, а сокращение сумм выплат позволяет им оставаться рентабельными. Независимые же эксперты отмечают сознательное желание страховых компаний заработать на пострадавших в ДТП водителях. В кулуарных разговорах, представители страховых компаний открытj заявляют, что некоторые их коллеги «вообще стоимость выплат урезают в два-пять раз, и это нормальная практика у них». А судебные органы уверены, что «на рынке существует два вида оценочных компаний: одни действуют в пользу страховщиков, а другие – в пользу пострадавших».

Таким образом, в сложившейся на рынке автоэкспертизы ситуации, образовались два диаметрально противоположных направления. К наиболее многочисленной коалиции относятся оценочные организации, заключившие договора со страховыми компаниями и цель работы которых минимизация убытков данных страховых компаний. К группе оценщиков, находящихся в настоящее время в численном меньшинстве, относятся организации не имеющие договоров со страховыми компаниями, основной задачей которых является отстаивание интересов автовладельцев, обманутых страховыми компаниями.

Независимые оценщики утверждают, что сама норма закона об ОСАГО, по которой страховщик направляет пострадавшего автовладельца в организацию, заключившую с ним договор, создает огромное поле для махинаций. Страховщики часто умалчивают что, пострадавший имеет право самостоятельно обратиться к независимому оценщику. В страховых компаниях утверждают, что по действующему законодательству любой клиент имеет право воспользоваться услугами независимой оценки, но только после того как оценку ущерба от ДТП произведет страховщик.

Представитель одной из многочисленных страховых компаний в одном из интервью заявил следующее: «Мы часто согласуем результат наших оценщиков с независимой экспертизой. Ведь если страховщик недоплатил, то клиент пойдет в суд, и у него возникнут проблемы. Сокращение выплат любой ценой не в интересах нашей страховой компании». Попробуйте разложить данное заявление на составляющие и перевести на нормальный человеческий язык. Мы практически уверенны, что вы придете к тому же выводу, что и мы. Страховая компания отправляет отчеты выполненные ИХ оценщиками «на доработку», т.е. на изменение суммы ущерба. Оспорить подобный «доработанный» отчет, как правило, не составляет большого труда, даже для начинающего оценщика.
Так каким же образом страховщики добиваются лояльности оценщиков, понимания ими своих нужд? Страховщики могут делать это разными способами. Либо страховые компании открывают свои оценочные фирмы, которые с юридической точки зрения являются независимыми организациями, либо оценщики, которые нуждаются в заработке – а страховщик для них работодатель, – работают в интересах страховых компаний. Открыть свою оценочную фирму не означает учредить ее – это прямо запрещено законодательством. Но можно обучить своего сотрудника, потом уволить его, и помочь учредить независимое юридическое лицо, после чего заключить договор на оказание оценочных услуг. Понятно, что новичок на рынке автоэкспертизы особенно нуждается в клиентуре, и будет делать все, чтобы страховая именно к нему направляла как можно больше клиентов.

С вступлением в силу закона об ОСАГО на рынке оценки ущерба практически не осталось независимых оценочных компаний. Страховщики быстро поняли, что поступившие от продаж полисов деньги надо контролировать, а для этого нужно подключить все доступные механизмы, чтобы возмещать ущерб в наименьшем объеме или не возмещать вообще. Страховщики заключают договоры не с теми компаниями, у которых хороший рейтинг и которые качественно выполняют свою работу по определению размера ущерба в результате ДТП, а с теми, которые берут за свою работу меньше денег, и результат такой работы устраивает страховую компанию. В нашей судебной практике приходится рассматривать огромное количество случаев, когда оценщики действуют в интересах страховых компаний, закрывая глаза на законодательство.

Справедливости ради все-таки стоит отметить, что далеко не все оценщики так себя ведут. Те, кто давно присутствует на рынке и способен обеспечить себя клиентурой, могут даже пойти на разрыв договора со страховщиком, который самовольно уменьшает сумму оценки, однако самовольное уменьшение суммы оценки ущерба на текущий момент практически не используется, как правило – это добровольное изменение результатов оценки, оценочной организацией, после настойчивой просьбы страховщика.

С учетом того, что наша независимая автоэкспертиза, никогда не заключала договоров со страховыми компаниями, и всегда гордо носила звание независимой, в нашей практике случались комические ситуации из данной области, когда у нас в офисе раздавался телефонный звонок и бодрый голос представлялся «Здрасьте, я из СК Такой-то, нам тут оценочку Вашу принесли, так там сумма что-то великовата, переделайте процентов на тридцать ниже, и мы все заплатим». Подобные звонки ничего кроме улыбки и недоумения вызывать не могут.

Наши коллеги из Самары в течение двух месяцев опрашивали автовладельцев, которые оценивали у них причиненный в ДТП ущерб. Выяснилось, что практически каждому владельцу недоплачивали страховку, как правило, на сумму в 1-2 тысячи рублей (при размере ущерба до 10-15тыс.рублей), 4-5 тысяч рублей (при ущербе до 30 тыс), спорить из-за которых решается не каждый, а многие считают это только лишней тратой времени и денег. Зато страховые компании в результате весьма выгодно экономят свои средства.

По статистике, которую собрали наши сотрудники, выясняется, что из 100% потерпевших, которым недоплатили по ОСАГО в суд обращаются менее 10%, из которых 98% выигрывают судебные процессы, причем страховые компании не сильно оспаривают свою неправоту. Посмотрим математику. Исходные данные 100 пострадавших, каждому из которых недоплатили 1 тысячу рублей (заработок СК составил 100 тысяч), после чего 10 человек пошли в суд и забрали свою тысячу + судебные издержки, т.е. примерно 1,5 тысячи рублей (страховая потратила 12-15 тыс рублей), таким образом заработок СК составил примерно 85 тысяч рублей.

Снижать сумму выплаты страховщики могут разными способами. Например, выплатить всю сумму ущерба, но «забыть» оплатить услуги оценки. Мелочь, а неприятно. Или снизить сумму по такой позиции, как стоимость нормо-часа – где за основу вместо среднерыночной стоимости может быть принята минимальная стоимость на неком виртуальном сервисе, контактные данные которого СК тщательно скрывает, даже если речь идет о новом авто, еще находящемся на гарантии, для которого обязательным является обслуживание в фирменном автосервисе. Также страховщик (или лояльный ему оценщик) может посчитать, что нарушенное лакокрасочное покрытие можно восстановить с помощью специального фломастера, который стоит не более 500 рублей, а в действительности нужно заново красить всю деталь, что обойдется уже в несколько тысяч, а то и десятков тысяч рублей. Наконец, недобросовестные страховщики могут ссылаться на свои внутренние документы… или справки ГАИ, составленные на месте ДТП.

Самарчанка Елена Пияндина вынуждена была обратиться в суд после того, как в Самарском филиале ОАО «Московская страховая компания» ей предложили выплатить по ущербу в ДТП в полтора раза меньше, чем насчитал оценщик. Причем ее БМВ-525 iА был застрахован на 840 тысяч рублей по страховому риску «Полное «АВТОКАСКО». В ООО «Средняя Волга-98» ущерба насчитали на 268 тысяч 18 рублей. Однако в «Московской страховой» решили, что Пияндиной будет достаточно и 186 тысяч 42 рублей. За разницей Пияндиной пришлось отправляться в суд.

Использование расхождений в данных справок ГАИ и отчете оценщика – один из типичных способов занижения стоимости ущерба ДТП. ГАИ производит осмотр на месте ДТП. Естественно, что это осмотр поверхностный. Не все сразу инспектор может увидеть, особенно когда холодно, мороз или идет сильный дождь. При оценке происходит уже более тщательный осмотр, и тогда возникают так называемые скрытые дефекты. Страховые компании этим пользуются постоянно.

Манипулировать суммами выплат, однако, позволяет еще и размытое законодательство. На текущий момент, вопрос возмещения убытков по ОСАГО оказался за пределами правового регулирования, поэтому традиционно эту работу проводят оценочные компании. В действительности же нужно специально обучать людей оценке ущерба вследствие ДТП, должен вестись специальный реестр таких специалистов и т.д. Оценка не является точной наукой, сам процесс ее субъективен. Нужно или не нужно было считать эту деталь? Нужно было ремонтировать ее или заменить? Так что оспорить можно любую оценку, и этот процесс постоянных споров логичен. Мнение о том, что только страховые компании и оценщики виноваты в сложившейся ситуации, эксперты считают некорректным. Тем более что страховщикам приходится одновременно решать и вполне реальную проблему распространенности страхового мошенничества. Нужно говорить и о том, что есть плохие страховые компании, и есть плохие страхователи, которые пытаются на ДТП заработать или починить машины за счет страховой тогда, когда законом «Об ОСАГО» это не предусмотрено. И идет такая игра – кто кого перетянет.

Если разные оценщики посчитали сумму вашего ущерба по-разному, то необходимо направить автомобиль на судебную экспертизу, и там уже необоснованный отчет просто рухнет. Наши эксперты полагают, что обращение в суд – наиболее верный способ получить компенсацию со страховщиков за разбитую машину. Специалисты оценивают суммарную недоплату по ущербу в 30% от реально нанесенного ущерба. По нашему мнению, вероятность того, что страховщик недоплатит или откажет своему клиенту, очень велика. Это косвенно подтверждают и сами страховые компании, которые говорят: «У нас собрано столько-то миллиардов средств. Мы заплатили третью или десятую часть. Основные выплаты будут позже». Фактически они подтверждают, что выплаты будут производиться только по судебным процессам, которые сейчас где-то аккумулируются. То есть страховщики добровольно расставаться с деньгами не хотят и будут это делать только в рамках судебных решений. Поэтому независимые эксперты предлагают не обращаться в страховую компанию виновника с бесконечными претензиями, а подавать на него в суд, собрав все необходимые документы, в том числе расчет ущерба от независимого оценщика. При такой схеме страховая компания будет выступать в суде либо как ответчик, либо как соответчик, а потерпевший по решению суда получит все деньги.

Алексей Владимирович Сигачев,
Начальник юридического отдела ООО «Инвест Консалтинг»:
– Сообщество страховых компаний и их «карманных» оценщиков приводит к дискриминации прав автовладельцев и к нарушению законодательства. Оценщики нарушают, таким образом, Закон «Об оценочной деятельности». Главная задача страховщиков – произвести как можно меньше выплат и получить прибыль. И страховщики, и их оценщики в рамках закона работать пока не умеют или не хотят, так как есть ситуация, ангажированная страховым сообществом. Чем больше исков страховщикам мы предъявим, тем скорее они осознают необходимость выполнения взятых на себя обязательств, и тем скорее я останусь безработным, но я уверен, что будет это не скоро.

Игорь Юрьевич Кишов,
директор ООО «Инвест Консалтинг»:
– Это наша российская специфика: приняли Закон «Об ОСАГО», в котором предусмотрели все, что касается полиса ОСАГО, штрафа за его отсутствие, того, кто и сколько должен платить за ОСАГО, милицию на это нацелили, даже штрафы за то, что вовремя не сообщили в страховую, прописали. А что касается урегулирования убытков, – ничего не разработано. Написали, что должны быть некие эксперты-техники, но забыли, что этому никто не учит. Программы подготовки нет. Якобы все эти эксперты-техники должны быть внесены в некий реестр. Но реестра нет. На самом деле, прежде чем принимать Закон «Об ОСАГО», нужно было провести работу и создать институт специалистов.
Но пока этим традиционно занимаются оценочные компании. А так как оценка не является точной наукой и сам процесс оценки субъективен, то можно оспорить любую оценку. Нужно или не нужно было считать эту деталь? Нужно или не нужно было ее ремонтировать? Нужно или не нужно ее снимать, менять? Так что этот процесс споров логичен. Ведь страховые компании – это коммерческие структуры, созданные, чтобы зарабатывать деньги. Вот они и зарабатывают.

По подсчетам ФССН, за первые три года действия Закона «Об ОСАГО» страховые компании продали полисы на сумму 158,4 млрд рублей. Выплаты по «автогражданке» за тот же период составили 60,6 млрд рублей. Это 38,5% от сборов, в то время как закон устанавливает норму выплат 80%

Самые рапространенные способы обмана вы можете прочитать по ссылке: Как обманывают в страховой компании