Коллаж с сайта http://www.rb.com.ua

Последствия кризиса оставили без работы тысячи людей. Лишенные доходов люди перестали платить по кредитам. Банки, естественно, начали реагировать. И как-то вдруг изменилось отношение общества к невозвратам кредитов. Согласно исследованиям НАФИ доля лиц, кто полностью согласен с тем, что не вернуть взятый в банке кредит является преступлением, за год уменьшилась в 1,5 раза (с 47% до 30%). Что же произошло?

В советское время рынка долгов не было, все занимали у друзей и родственников. Невозврат долга считался моральным падением и осуждался всеми. Были, конечно, и профессиональные "финансовые институты" - ломбарды и теневые дельцы. Но они проблему обеспечения решали либо жесткими требованиями к залогу, либо жесткими методами работы "коллекторов".

За последние 10 лет долговой рынок вырос, кредит стал полноценным финансовым инструментом. Требования к залогу есть и сейчас, коллекторы стали работать легально и цивилизованно (о работе по взыскании см. здесь). Что же повлияло на изменение отношения общества к проблемным кредитам?

Неприязнь к банкирам. Высокие доходы и дорогие покупки банкиров. Большой общественный резонанс вызвали публикации данных о выплатах запредельных сумм членам правления крупных банков. Историю с Феррари на Кутузовском помнят все - больше всего возмущались наличием дорогой машины у "банкирского сынка".

Заявления с высокой трибуны. Например, об "...удовлетворении амбиций отдельных кредитных учреждений". Когда президент осуждает законное право кредитора на взыскание долга, он подает очевидный сигнал. И сигнал обществом был понят правильно. Тем более что еще жива в памяти фраза Жириновского "долги платят только трусы" (о внешнем долге РФ).

Ожидание глобальных проблем. Различные источники говорят о будущем обвале доллара, крахе мировой финансовой системы, падении цен на нефть, гиперинфляции. Многие этому верят, хотя я считаю иначе. По сравнению с этой неопределенностью проблема невозврата кредитов кажется незначительной.

Поддержка государством банковской системы. Обществом не одобряется. Никто не понимает, зачем спасать банки (кроме нескольких государственных, но тем и так неплохо), если они не обеспечивают большой занятости, а их влияние на системообразующие предприятия сильно преувеличено.

Неэффективность банковской системы. Когда банки берут у государства кредиты под 15% годовых, а выдают их под 25-30%, это говорит либо о высокой себестоимости (во всем мире маржа банка составляет 2-3%), либо о высокой доходности. В обоих случаях банковская система работает неэффективно.

Индивидуализм. Суровые жизненные реалии вынуждают людей осознавать личную ответственность за свою судьбу. Концентрация на собственных проблемах делает нас равнодушными к чужим бедам. То есть либо "нам не до них, своих проблем хватает", либо "каждый отвечает за себя, пусть сам разбирается". Хотя есть и исключения.

Сочувствие своим. Проблемные кредиты стали массовыми, у всех есть десятки знакомых, имеющих проблемы с банками или лизинговыми компаниями. При этом знакомых банкиров, имеющих проблемы из-за невозвратов, как правило, очень мало. В этой ситуации люди склонны сопереживать должникам, особенно если сами таковыми являются.

Неприязнь к системе. Конфликт банка рекламаи заемщика воспринимается людьми как противостояние человека и системы. Против рядового заемщика организованно работают квалифицированные юристы и специалисты службы безопасности. Таким образом, неприязнь к системе переносится на обычные экономические реалии. Мучения должника, который вынужден во всем себе отказывать, чтобы у огромной структуры дебет сошелся с кредитом, вызывают у людей неподдельное сострадание.

И напоследок. Существует такой метод оценки эффективности деятельности, как 4Е (по-русски - экономичность, эффективность, результативность, этичность). Как видите, кроме чисто экономических параметров в нем присутствует трудноизмеримый показатель "этичность" (иногда переводят как "справедливость"). Поэтому при всем уважении к букве закона и банковскому бизнесу считаю, что проблема невозврата кредитов вышла за пределы правового поля и стала проблемой общественной. И ее системное решение оздоровит не только государство, но и общество.

• Код для вставки в блог