Фото с сайта http://www.kp.ru

Когда банк выдает кредит, он всегда рискует. Рискует, что заемщик не будет этот кредит возвращать. Тогда на помощь приходят поручители и созаемщики.

И дело не только, и не столько в моральных качествах заемщика, сколько в неблагоприятном стечении обстоятельств: заемщика могут уволить с работы, может закрыться предприятие, на котором заемщик работает, заемщик-женщина может уйти в декретный отпуск, заемщику могут уменьшить зарплату или платить ее с задержками. Минимизировать риски кредитные структуры могут разными способами.

Поручители и созаемщики

Поручители – это граждане, родственники или знакомые заемщика, которые официально гарантируют, что данный человек своевременно и в полном объеме выполнит все свои обязательства по ипотеке. При этом поручители несут материальную ответственность за действия заемщика в рамках данного кредита. Другими словами, пока заемщик исправно расплачивается сам, поручитель не должен выплачивать взятые в кредит средства. Но если по каким-то причинам сам заемщик платить не сможет, то банк может обратиться к поручителям, чтобы по долгам заемщика платили они.

Доходы поручителей изучаются банком, так же, как и доходы заемщика, для того, чтобы понимать, сможет ли поручитель платить по кредиту вместо заемщика. Таким образом, поручители — это те, кто при определенных обстоятельствах платят «вместо» заемщика.

Созаемщики — это те, кто платит вместе с заемщиком. Созаемщики нужны тогда, когда доходов самого заемщика не хватает для получения нужной суммы кредита. При этом доходы созаемщиков учитываются при определении максимальной суммы кредита. Дело в том, что максимальный размер кредита определяется, исходя из доходов заемщика, с тем расчетом, чтобы ежемесячный платеж составлял не более 40 — 50% от этих доходов. Соответственно, если такой заемщик возьмет кредит совместно с созаещиком, то за счет доходов созаемщика, размер кредита может быть больше.

Обязательные поручители

Выдавая кредит людям семейным, банки настаивают, чтобы супруг (или супруга) заемщика был(а) бы или созаемщиком, или поручителем по кредиту. Это требование жесткое, практически во всех банках.

По Семейному кодексу: «то, что нажито супругами во время брака, является совместно нажитым имуществом». То есть, квартира, купленная в браке, - это имущество и супруга и супруги, даже если оформлена только на одного из них. Другой супруг, который формально, по документам не является собственником квартиры, может требовать выдела супружеской доли, как во время брака, так и после развода. Когда кредит берет один из супругов, а другой не является ни поручителем, ни созаемщиком, то обязательства перед банком оказываются только у того, кто берет кредит.

Чтобы не получилось, что в случае развода, у одного из супругов — и кредит, и полквартиры, а у другого — полквартиры, свободные от всяческих обязательств по ипотеке, банк и настаивает, чтобы «вторая половина» заемщика была бы поручителем или созаемщиком по кредиту в обязательном порядке.

И дело здесь не в том, что кто-то пытается вмешиваться во внутренние дела семьи. Представим ситуацию: доходы мужа — 50000 рублей, доходы жены — тоже 50000 рублей. Совокупный доход — 100000 рублей. Платеж по кредиту, допустим, 40000 рублей. «На жизнь» после выплат по кредиту остается 60000.

Если кредит на одного (допустим, на мужа), и супруги разводятся, то получается, что при доходе 50000 рублей, он один должен платить все 40000. Естественно, в этой ситуации, заемщик вряд ли сможет выполнять свои обязательства полностью. И чтобы банк мог требовать и с супруги выплат по кредиту, он должен заключить с ней или договор поручительства или кредитный договор, как с созаемщиком.

Однако представители кредитора могут быть и формальными. Об ответственности поручителей мы поговорим в следующей статье.

Дмитрий Овсянников

• Код для вставки в блог