Фото с сайта http://businessinweb.com

Кризис все-таки немного изменил интерес россиян к кредитам. Раньше чаще спрашивали, где бы взять побольше денег и при этом представить поменьше документов. Теперь же на сайте «КП» читатели часто спрашивают: а как можно сэкономить на займе?

Один из читателей рассказал историю, как он получил кредитную карту и снимал наличные в банкоматах в России и за границей, в итоге сумма комиссий оказалась настолько значительной, что человек решил больше не пользоваться кредиткой. Из-за того, что многие россияне просто не знают, чем отличается кредитная карта от кредита наличными, им приходится переплачивать тысячи рублей.

Потребительские кредиты условно можно разделить на три части: наличными, кредитная карта, целевые. С целевыми все понятно, они даются специально для какой-то определенной покупки, например автокредит, ипотека, деньги на образование или на отпуск. Банк перечисляет деньги не клиенту, а непосредственно продавцу. И если деньги вам нужны на какую-то определенную цель и у банка как раз есть специальное предложение, лучше воспользоваться именно им. Целевые кредиты, как правило, выгоднее и по условиям, и по процентам.

Кредиты наличными еще называют займами на неотложные нужды. То есть никто не будет проверять, на что вы средства потратили, лишь бы вы должок вовремя возвращали.

А чем тогда кредитная карта отличается от «неотложного» займа? Ведь деньги с нее вроде бы также можно тратить на что угодно.

- Клиенту необходимо прежде всего определиться, для каких целей он собирается взять кредит, - комментирует Елена Махота, вице-президент, руководитель блока «Малый, средний и розничный бизнес» Промсвязьбанка. - Потребительский кредит предназначен для разовой и крупной покупки, кредитная карта - для небольших и частых покупок. При этом данные продукты имеют различный уровень рисков, что соответственно заложено в процентную ставку (ставка по кредитной карте выше). Поэтому клиент должен сам тщательно взвесить предлагаемые условия по этим продуктам и определить, какой из них для него является оптимальным.

Первое, что отличает эти два вида кредита, - условия начисления процентов.

Кредит наличными вы получаете в кассе банка и дальше тратите его когда захотите и на что захотите. Процентная ставка от этого не изменится, платить придется по расписанию ежемесячных платежей, которое вам выдадут в банке. И даже если вы деньги не потратили, проценты за кредит все равно будут капать с того момента, как вы получили деньги в кассе.

Если же вы выбрали кредитную карту, платить нужно будет только за ту сумму, которую вы потратили, и за тот срок, пока вы этот долг не вернете. Объясняем на примере: на кредитной карте 50 тысяч рублей, за месяц заемщик потратил 10 тысяч. Значит, в конце месяца ему придется вернуть в банк 10 тысяч рублей плюс проценты. И на карточке опять 50 тысяч рублей. Если в следующем месяце человек кредиткой не пользовался, то и платить ничего не нужно.

- Погашая остаток задолженности, вы можете пользоваться кредитом весь период действия карточки (например, если она выдается на три года, то все три года), - рассказывает Леонид Морозовский, заместитель председателя правления Банка «АБ Финанс». - При этом как только вы погасили кредит, он снова возобновляется. И для этого не нужно обращаться в банк, представлять документы. Клиент автоматически может пользоваться лимитом кредита, который существует на карточке.

Казалось бы, кредитная карта очень выгодная штука. Но если не знать некоторых нюансов, можно напороться на подводные камни. Во-первых, процентная ставка по кредиткам чуть выше, чем по наличным займам. Второе и самое важное: если вы расплачиваетесь в магазинах в России, никакой комиссии с вас не взимают, но если вы решили снять с этой карты наличные в банкомате, придется раскошелиться. Комиссия за обналичивание в своем банке доходит до 4% от снимаемой суммы (но не меньше 100 рублей). Получается, сняли вы 100 рублей, заплатите 100 рублей комиссию. Еще более разорительно обналичивать в банкоматах чужих банков, где комиссия может доходить до 8%. Вот и получается, что некоторые люди после таких финансовых операций оказываются должны банку тысячи рублей комиссии.

К сожалению, работники банков подчас не акцентируют внимание клиентов на этом отличительном условии кредиток. Мы изучили несколько сайтов кредитных организаций, везде крупными буквами расписаны плюсы и выгоды кредиток.

Когда банки обещают вам бесплатный заем по кредитке, они вас не обманывают. При соблюдении некоторых условий кредит действительно может оказаться беспроцентным.

- Значимый, скажем, «жирный» плюс кредиток некоторых банков - это наличие льготного периода, - комментирует Дмитрий Орлов, вице-президент Первого республиканского банка. - То есть периода, в течение которого не начисляется процент за использование кредита. По кредитам наличными такое не встречается. Как правило, льготный период составляет до 50 дней и распространяется только на покупки (на снятие наличных - нет). Минус в том, что если не успеть погасить задолженность полностью в течение льготного периода, то проценты будут начислены и за этот срок.

Предположим, вы потратили 10 тысяч рублей и до указанного в договоре срока (скажем, до 10-го числа месяца) все 10 тысяч вернули, то не платите никаких процентов. Но если вы задержали платеж, будьте добры, расплачивайтесь по полной программе.

Срок льготного периода зависит от того, какого числа была произведена покупка по карте. Например, если расчетный день 10-го числа, а деньги были потрачены 11-го, то льготный период окажется максимальным (20 дней текущего месяца и еще 30 дней после того, как банком будет направлена выписка).

Кстати, на этом условии можно даже заработать. Например, с начала месяца вы тратите банковские деньги, а первую часть зарплаты (обычно работодатели выдают зарплату два раза в месяц) относите в банк на депозитный счет. В конце месяца, получив вторую часть зарплаты, вы гасите долг. Фишка в том, что за истекший месяц в банке на ваши денежки уже набежал небольшой доход.

Но, чтобы найти информацию о комиссиях за те или иные операции, придется перерыть кучу активных ссылок и скачать несколько текстовых документов (что крайне неудобно).

Тратить деньги с кредитки выгодно в том случае, если вы денег не видите, - то есть оплачивать услуги и товары в магазинах. Но это правило распространяется только на территории России, то есть если вы оплачиваете рублевый счет.

- Зачастую наши заемщики ездят за границу со своими рублевыми зарплатными картами, расплачиваются в евро- или в долларовой зоне, и у них возникает две конверсии, - рассказывает Игорь Антонов, директор дирекции развития продуктов АКБ «Транскапиталбанка». - У них возникает курс конверсии платежной системы, а дальше курс конверсии банка. Вот этого заемщики, как правило, не понимают, в результате у них возникает подлимитная задолженность, которая не попадает ни в какие другие лимиты. В результате возникают конфликты, банки своевременно не уведомляют заемщиков об образовании подлимитной задолженности и на них начисляются значительно повышенные штрафы. Схема получается следующей. Например, вы покупаете товар в Египте и расплачиваетесь рублевой кредиткой, предположим Visa. Дело в том, что в операции задействованы валюты трех видов: рубли, в которых открыта карта; валюта расчета платежной системы - как правило, это доллар; и местная валюта, в которой совершена покупка, - египетский фунт. Отсюда и возникает двойная конверсия: ваш банк переводит необходимую сумму рублей в доллары, далее платежная система (в нашем примере Visa) переводит доллары в фунты и зачисляет на счет магазина, который находится в египетском банке. В результате комиссии за двойную конвертацию придется оплачивать вам. Но чаще всего вы об этом узнаете, когда банк выставляет вам приличный счет.

Требования к заемщикам в обоих случаях одинаковые: возраст от 18 до 65 лет, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев, отсутствие «плохой» кредитной истории, сумма ежемесячных платежей не должна превышать 50% от вашего дохода.

Набор документов для представления тоже типовой:
Анкета на предоставление кредита. Паспорт. Справка о доходах из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Нигина Бероева

• Код для вставки в блог