Фото с сайта http://rian.ru

Хотя сама тема кредитов давно набила всем оскомину главным образом из-за того, что российские банки в ряде случаев серьезно нарушают права заемщиков, на широких просторах российских СМИ нет-нет, но и всплывет в очередной раз законодательная инициатива, требующая серьезного внимания...

Это относится и к повышенным (по сравнению с западными) банковским процентам, и кредитным договорам, и процедуре взаимоотношений банка и заемщика. Если, например, в развитых странах годовая процентная ставка по ипотечному кредиту 2—3 процента считается нормальной, то у нас, как правило, 16—18 процентов, плюс комиссия за обслуживание, плюс страховка… В итоге жилищные метры в прямом смысле становятся золотыми. Впрочем, в отношениях банк—заемщик несуразностей много, требующих серьезного законодательного вмешательства.

Вот одна из них. Взяв кредит в банке, человек не может какое-то время вернуть его досрочно, потому как в договоре четко прописан так называемый мораторий на досрочный возврат, то есть вернуть-то может, но только выплатив помимо взятой суммы еще и определенный штраф! Банки мотивируют свою позицию тем, что они не благотворительные организации — занимать физлицам деньги просто так. Им нужна прямая выгода от каждой проведенной операции. Что до заемщика, то его тоже можно понять, если договорные условия выполнены досрочно, то какой может быть штраф?

В настоящее время в Государственной Думе на рассмотрении находится законопроект о внесении изменений в ст. 810 ГК РФ. Предлагается закрепить право граждан на досрочное возвращение займа, предоставленного под проценты физическому лицу. Кроме того, Роспотребнадзор в письме от 1 апреля 2008 года № 01-2973-8-32 “О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов” отмечает, что договорные обязательства, не относящиеся к плате за кредит или к способам обеспечения обязательств, во многих случаях не отвечают требованиям, установленным ст. 422 ГК РФ.

И хотя в настоящее время единая судебная практика не сформировалась, в ряде случаев суды признают условия кредитных договоров об уплате комиссии за досрочное погашение не соответствующими законодательству и нарушающими права потребителя. При толковании данной нормы следует в первую очередь исходить из того, что заемщик изначально лишен возможности влиять на содержание кредитного договора и соответственно как более слабая сторона нуждается в защите. Стоит отметить, что суды, особенно в последнее время, все более охотно рассматривают иски подобного рода в пользу заемщиков, руководствуясь вышеназванными законодательными актами. Ведь положа руку на сердце заемщик, зачастую прижатый жизненными обстоятельствами, не всегда как следует читает кредитный договор, не говоря о возможных спорах с банковскими работниками. А уж предъявление к ним претензий по договорным условиям — это вообще из области мифологии.

К тому же, как это ни печально, досрочный возврат денежных средств у нас и не особенно практикуется, даже когда у заемщика вдруг появляется необходимая сумма. Сказывается сугубо русское качество — мол, “неудобно перед банком”. Неоднократно приходилось быть свидетелем подобного явления. Соблюдать договорные условия, даже противоречащие здравому смыслу, у нас, видимо, в крови.

В то же время далеко не бедный даже в кризисное время банковский сектор не бездействует, за коммерчески невыгодные нормы, что называется, стоит горой. И, несмотря на участившиеся случаи, когда судебные инстанции встают на сторону заемщика, продолжает в кредитные договоры вписывать спорный пункт. Его позиция предельно проста: пока суд да дело — денежки капают, к тому же далеко не все заемщики, обнаружив невыгодные условия, готовы к судебным разбирательствам, наверняка зная, что один выигранный процесс не повлияет на систему в целом. Это, увы, российские реалии.

Как видим, пока не внесены соответствующие изменения в ст. 810 ГК РФ, над российскими заемщиками висит угроза уплаты штрафа за безупречное исполнение договорных условий. Ну а в законодательстве (в целом) прямого запрета на включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за досрочное погашение кредита нет, поэтому банки “по привычке” его вписывают. Вписывают… Вписывают…

Ольга Иженякова

• Код для вставки в блог