Фото с сайта http://guideforinvestor.com

Социологи выяснили: примерно в 40% российских компаний обещают выплатить бонусы и премии своим сотрудникам по итогам года. А значит, у людей появится капитал, который они либо потратят на новогодние подарки, либо отложат в копилку. Как советуют эксперты, деньги лучше инвестировать до праздников. Иначе к окончанию торжеств от 13-й зарплаты может ничего не остаться. Что же принесет наибольший доход в следующем году?

Ставки по банковским вкладам, к сожалению, продолжают снижаться. Если в прошлом году многие банки предлагали очень выгодные ставки по депозитам (до 15 - 18% годовых), то сейчас подобных щедрых предложений больше нет. Но что делать тем, у кого уже закончился срок кризисных вкладов? Банки тут как тут со своими праздничными акциями - предлагают не только наиболее выгодные условия, но и различные подарки. Такие предложения, как правило, действуют недолго - до конца года, реже - до конца января или февраля.

- Повышенный спрос со стороны клиентов обусловлен несколькими факторами, - объясняет Дарья Мистюкова, начальник отдела продаж пассивных продуктов АМТ-Банка. - Многие в этот период получают годовые премии, которые рассматриваются ими в качестве инструмента накопления. А часть клиентов, уезжая в отпуск, кладут деньги в банк, чтобы сохранить их во время своего отсутствия.

Тем не менее, как советуют эксперты, в первую очередь при выборе вклада стоит обращать внимание на реальный доход и удобство. Набор шоколадных конфет, бутылка шампанского или баночка меда стоят не так дорого, чтобы они влияли на ваш выбор.

Кроме того, многие банки под видом новогодних акций хитрят, заманивая клиентов выгодными предложениями. Но на поверку все оказывается далеко не так привлекательно. К примеру, в одном из крупных банков депозит под 11% годовых можно открыть лишь в том случае, если оформить там же полис накопительного страхования. И максимальная сумма вклада при этом не должна более чем вдвое превышать размер страхового взноса. В общем, выгода сомнительна. Тем не менее вклады в банках остаются самым надежным способом накопления средств. Да и самым популярным. На днях Центробанк сообщил о том, что граждане держат в банках более 9 трлн. рублей. Всего за год объем депозитов от физических лиц вырос более чем на 25%. Но, как оказалось, еще далеко не все знают, как выбрать наиболее доходный и надежный вклад.

- При выборе вклада надо в первую очередь определить для себя, какие цели вы преследуете, - советует Дарья Мистюкова. - Если вы рассчитываете накопить на крупную покупку, то оптимальным является пополняемый вклад: даже если открыть его на небольшую сумму, то за счет периодических пополнений сумму вклада можно нарастить. При этом дополнительным фактором в пользу открытия депозита может стать возможность частичного или полного сохранения процентов при досрочном расторжении. Если же вы не только рассматриваете вклад как источник накопления, но и предполагаете совершение по нему расходных операций, то для вас наилучшим вариантом будет вклад с возможностью пополнения и частичного снятия.

Тем не менее при всей своей надежности банковские вклады едва спасают ваши деньги от инфляции. Как советуют эксперты, в них есть смысл хранить лишь собственный резервный фонд (он должен составлять как минимум 3 - 6 месячных расходов вашей семьи). А остальные свободные деньги лучше инвестировать в фондовый рынок.

- Следующий год, скорее всего, будет позитивным для рынка, - почти уверен Сергей Суверов, член индексного комитета ММВБ. - Экономика потихоньку восстанавливается после кризиса. Я предполагаю, что фондовый рынок вырастет примерно на 30% в следующем году. Поэтому я бы посоветовал вкладывать деньги в ­ПИФы акций.

Еще одним популярным инструментом в последнее время стало золото. Но его будущее пока неоднозначно.

- Я бы придерживалась стратегии максимальной диверсификации (когда сбережения вкладываются в различные финансовые инструменты. - Прим. ред.), - подытоживает Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». - Часть денег лучше разместить в банке, пока еще банки предлагают довольно привлекательные ставки. Затем в январе - феврале можно приобрести паи ПИФов. А весной купить немного золота, используя обезличенный металлический счет в банке. Но ни в каком случае не стоит пытаться угадать определенную валюту или конкретный сектор экономики, который, по вашему мнению, будет расти. Такие вещи очень сложно предугадать.

6 шагов по выбору оптимального вклада

Определите, через какой срок вам могут понадобиться ваши сбережения. Обычно чем больше срок, тем выше ставка. Сравнить условия можно с помощью сайтов: www.banki.ru, www.sravni.ru.

Поймите, нужны ли вам дополнительные услуги: пополнение и частичное снятие. От этого будет зависеть, какой депозит для вас предпочтительнее. Обычно чем удобнее вклад, тем меньше процент по нему.

Открывайте вклад в той валюте, в которой вы в будущем собираетесь тратить эти деньги. Спекулировать на курсах валют не стоит. Но если хочется снизить риски, разделите свои сбережения и откройте депозиты в разных валютах.

Сейчас практически на 100% безопасно вкладывать деньги в любой банк, входящий в систему страхования вкладов. Но помните, что сумма ваших сбережений в одном банке не должна превышать 700 тысяч рублей. Если больше - откройте несколько депозитов в разных банках.

Внимательно прочитайте все условия договора. Особенно в части различных комиссий. Бывает, что банки берут дополнительную плату за обналичивание средств с депозита или пополнение счета. А также уточняйте реальный доход, который вам принесет вклад.

Не покупайтесь на рекламные уловки и подарки. Как правило, они того не стоят. Выбирайте вклад с оптимальным соотношением дохода и удобства.

Евгений Беляков

• Код для вставки в блог