Фото с сайта http://houseby.ru

В течение всего 2010 года рынок ипотечного кредитования постепенно восстанавливался. Год начался с важных изменений в законодательстве.

В начале марта постановлением президиума Высшего Арбитражного суда РФ было признано незаконным взимание с заемщиков комиссии за ведение ссудного счета и изменение условий кредитного договора (в части процентных ставок) в одностороннем порядке.

В конце марта вступили в силу изменения в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые запретили банкам в одностороннем порядке повышать процентные ставки по кредитам, выданным гражданам. В статью 3 Федерального закона РФ «Об ипотечных ценных бумагах» были внесены поправки, позволившие банкам снизить минимальный размер первоначального взноса.

Помимо законодательных изменений, на рынок ипотеки серьезно повлияло снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ с13% до 7,75%. Следствием этого стало снижение процентных ставок по имеющимся ипотечным продуктам и приход на рынок новых игроков с интересными для ипотечных заемщиков условиями.

Предоставление ипотечных кредитов возобновили многие банки, среди них Сбербанк РФ, DeltaCredit, Московский кредитный банк. Они смягчили условия кредитования, снизили ставки. В январе улучшил свои условия и ВТБ 24, оптимизировали свои программы Нордеа Банк, Райффайзенбанк, BSGV. Весной количество банков, предлагающих рынку приемлемый ипотечный продукт, увеличилось: хорошие условия своим заемщикам предложили Газпромбанк, Росбанк, вернулись к активному кредитованию Абсолют Банк, РосЕвроБанк и Банк Открытие. Появились и новые игроки на ипотечном рынке: банки HCBS (в сентябре) и Barclays (в июле). По данным Центробанка РФ, к концу лета уже 587 банков в России выдавали ипотечные жилищные кредиты.

Банки возобновили все виды программ ипотечного кредитования: кредиты на покупку загородной недвижимости и квартир в новостройках, целевые и нецелевые кредиты под залог недвижимости, земельные кредиты, рефинансирование кредитов других банков, а также собственных кредитов.

Планомерное снижение ставок по ипотеке продолжалось в течение всего года. Если в его начале средний уровень ставок по кредитам в рублях на первичном рынке составлял 16%, то сейчас — 13-14%. А Сбербанк, например, в октябре установил минимальную ставку для обычных заемщиков по рублевой ипотеке до 10,4%, а для зарплатных клиентов — 9,5 %.

На этом банки не остановились: многие из них зимой предложили предновогодние акции. Например, банк DeltaCredit объявил о снижении ставок по ипотечным кредитам на квартиры, находящиеся в залоге у банка. В рамках акции «Новый год в новой квартире» банк предложил кредиты от 6% в долларах и от 8% в рублях.

«Несмотря на то, что диапазон программ достаточно широк, заемщики интересуются рублевыми кредитами с фиксированной ставкой. Валютных кредитов на сегодняшний день выдается не более 8-10% от общего количества», — отметил генеральный директор компании «Миэль-Брокеридж» Алексей Шленов.

«Сокращается разница между ставками на первичном и вторичном рынке: если раньше она составляла до 2,5%, то сегодня — 1-1,5%, — рассказала BFM.ru генеральный директор компании «Миэль-Новостройки» Мария Литинецкая. — Кроме того, снизился первоначальный взнос — с 30-40% до 15-20%, а кое-где достаточно и 10%».

Многие банки также увеличили сроки кредитования с 10-15 до 25-30 лет, отменили мораторий на досрочное погашение, а в отдельных случаях и комиссии за досрочное погашение. Некоторые игроки почти вдвое увеличили максимальную сумму кредита.

«Смягчились и требования к заемщикам, — рассказала BFM.ru генеральный директор компании «Кредитмарт» Юлия Купко. — Банки стали снова принимать в качестве подтверждения дохода не только справки по форме 2-НДФЛ, но и справки в свободной форме». Впрочем, начальник отдела кредитования компании «Кредит Макс» Вадим Кузнецов отмечает, что доходы, подтвержденные по форме 2НДФЛ, все равно ценятся всеми банками неизмеримо выше, чем «серая» справка. «Ее банки будут рассматривать как дополнение к «белой» и никак иначе, — пояснил BFM.ru эксперт. — При этом если появляется справка по форме банка, небольшое количество банков повышает годовую процентную ставку на 0,5-1%».

В следующем году, как прогнозируют эксперты, развитие ипотечного рынка продолжится. Вероятно, продолжится и снижение процентных ставок, однако, как считает Алексей Шленов, это будет характерно лишь для тех банков, которые сегодня имеют процентную ставку выше рынка, поскольку многие банки публично обозначили свой интерес на рынке розничного кредитования.

Юлия Купко считает, что при сохранении благоприятных условий на рынке ипотеки и государственной поддержке, банки будут активно стремиться к условиям докризисного кредитования, тем самым, набирая объемы кредитного портфеля. Главной тенденцией будет борьба за «хорошего» заемщика, поэтому банки будут всячески стремиться проводить различные спецакции. Если в этом году банки не сильно стремились развивать и расширять каналы продаж, то в будущем году постепенно вернутся к этому, полагает эксперт. Возобновившийся спрос на покупку жилья в новостройках будет способствовать разработке интересных партнерских программ с застройщиками.

• Код для вставки в блог