Фото с сайта http://gazeta.ru

Уже больше полугода в России действует институт финансового омбудсмена (защитник прав вкладчиков и заемщиков). Тем не менее дурить россиян меньше не стали. Фактически прогресс только в одном - перестали появляться обманутые вкладчики. Но их заменили заемщики, попавшие в долговой капкан, и инвесторы, потерявшие свои сбережения. О том, с какими проблемами приходится сталкиваться потребителям финансовых услуг, в эфире радио «Комсомольская правда» рассказали глава общественной организации «Финпотребсоюз» Игорь Костиков и доцент Высшей школы экономики Диляра Ибрагимова.

- Неужели обманутых вкладчиков больше нет?

Игорь Костиков (И. К.): - Да, их почти не осталось. Проблему довольно успешно решили на государственном уровне, создав 6 лет назад Агентство по страхованию вкладов. Оно вполне эффективно работает. Даже если банки банкротятся, все деньги (до 700 тысяч рублей. - Ред.) вкладчикам возвращают.

Диляра Ибрагимова (Д. И.): - Тем не менее здесь тоже есть некоторые тонкости. К примеру, в кризис ставки по вкладам были высокими. И люди несли деньги в банки. Причем открывали довольно длительные вклады: на 2 - 3 года. Естественно, сейчас банкам стало невыгодно соблюдать эти договоры. И во многих из них появилась специальная комиссия - за пополнение вклада. В большинстве случаев это неправомерно, но каждый раз нужно смотреть условия договора: в некоторых случаях банки прописывали, что имеют право взимать такую комиссию. К сожалению, как показывают исследования, лишь каждый третий заемщик читает договор, прежде чем его подписывать.

- Даже если прочитаешь все от начала и до конца, все равно ничего не поймешь. Но даже если мы что-то увидели, изменить ничего не получается. Нам просто говорят: «Не хотите - не подписывайте». Тут как быть?

И. К.: - Да, обычно вам говорят, что это типовой договор, который менять не будут. Но это не так. Если вас что-то не устраивает, требуйте встречи с юристом банка. Во всех отделениях существует юридическая служба, с которой можно эту тему обсуждать и менять условия.

Д. И.: - Зачастую человек, который приходит в банк, не в состоянии в полной мере разобраться во всех нюансах. Или для него настолько сложен сам текст документа, или у него нет времени этим заняться. Но нужно не забывать, что это ваши интересы и деньги. Поэтому, если сомневаетесь, лучше обратитесь к независимому эксперту (например, юристу), который разъяснит вам все подводные камни. Лучше заплатить ему за консультацию (особенно если речь идет о крупном кредите), чем потом кусать локти.

- Чем такая небрежность при чтении договора может грозить заемщику?

И. К.: - Всем чем угодно. В последнее время мы столкнулись с совершенно удивительной практикой. Банки средней руки, выдавая кредит якобы под залог недвижимости (когда вы берете в долг наличные под низкий процент, но в залог оставляете квартиру. - Ред.), просят заключить договор купли-продажи на эту квартиру с дочерней фирмой, которая якобы у них занимается недвижимостью. Потом клиент расплачивается с кредитом и выясняет, что уже не является владельцем своей квартиры. То есть он не заложил квартиру банку, а просто продал ее за 3 копейки. Но при этом он не может обратиться в суд, потому что эта компания формально никакого отношения к банку не имеет. Это отдельный договор купли-продажи, который был исполнен.

- Но это же мошенничество?!

И. К.: - Абсолютно! Но доказать это очень сложно. Формально придраться не к чему. Ведь вы заключали 2 договора отдельно. С одной стороны, есть кредитный договор, за который отвечает банк. И по нему было все исполнено: банк дал вам взаймы, вы погасили задолженность. С другой, есть какая-то фирма «Рога и копыта», которая приобрела у вас вашу недвижимость. Этот договор тоже исполнен. Причем эта фирма уже 10 раз перепродала квартиру, которая была якобы отдана в залог. Призываю всех: в такие схемы ни в коем случае не идти. Вернуть собственность потом будет практически невозможно.

- А как должен выглядеть договор, если вы недвижимость в залог банку отдаете?

И. К.: - Это должен быть договор залога, а не купли-продажи.

- Но ведь тем самым банки сами же настраивают против себя заемщиков. Теперь люди несколько раз подумают, стоит ли им обращаться за кредитом в банк...

Д. И.: - Кредитование остановить невозможно. Как нам говорили на фокус-группах: я не доверяю банку, но все равно буду брать у него в долг. Потому что люди уже подсели на эту иглу. Кроме того, без кредитования невозможно развитие экономики. Но если вы берете кредит, то обратитесь к независимому специалисту, который объяснит вам все нюансы договора. И помните, что взаймы под нулевой процент вам никто не даст. Такой благотворительности не бывает в принципе.

- А ведь пишут, что 0% годовых, 0 комиссий и так далее...

И. К.: - Это только реклама. Скрытые комиссии всплывут позже. Бесплатно вам деньги давать никто не будет. В первую очередь смотрите на штрафные санкции (то есть что будет, если вы просрочите платеж на пару-тройку дней), как будет закрываться счет, когда вы расплатитесь по кредиту, что вы и на каких условиях оставляете в залог, какие комиссии включены в стоимость кредита.

- Но ведь сейчас есть положение, что банки должны открывать полную стоимость кредита, в которую включены все комиссии и платежи...

Д. И.: - Есть-то оно есть. Проблема в том, что многие заемщики до сих пор не знают, в чем она должна измеряться. Большинство людей уверены в том, что это должна быть сумма в рублях за весь период кредитования. Но это не так. Ведь для чего нужна полная стоимость кредита? Чтобы вы могли сравнить условия в разных банках. Поэтому она выражается в процентах годовых. Но есть и другая проблема. Как ни парадоксально, вы можете узнать полную стоимость кредита лишь в тот момент, когда уже пришли на подписание договора, а не в момент выбора. Очень часто многим просто становится жалко времени, и они подписывают грабительский договор.

- Хитрости банков известны. И доказать свою правоту в делах с ними еще возможно. Но как быть, если дело касается финансовой пирамиды?

И. К.: - На мой взгляд, финансовые пирамиды - это проблема жадности. Обычно люди знают, куда они несут свои деньги. Но бывает, что снова верят в чудеса. Чтобы понять, куда вы несете свои деньги, посмотрите на ставку рефинансирования ЦБ (сейчас она составляет 8%. - Ред.). Если «гарантированная» прибыль, которую вам предлагают, выше в полтора-два раза, то вы можете совершенно четко сказать, что это финансовая пирамида. Другими словами, если вам сейчас предлагают больше 14 - 15% годовых - задумайтесь. Тем не менее, даже боясь потерять свои деньги, люди все равно их несут разным сомнительным конторам.

- Но ведь мы теперь все умные стали: знаем, что в пирамиде можно выиграть только лишь в том случае, если прийти одним из первых...

Д. И.: - Вы действительно можете выиграть, если придете первыми и уйдете последними. Но вероятность такого удачного исхода - тысячная доля процента.

- В метро и на улицах очень часто можно видеть рекламу игры на рынке «Форекс». Что это такое и стоит ли доверять этим конторам?

И. К.: - К нам поступает достаточно большое количество жалоб, связанных с деятельностью компаний, которые предоставляют услуги по «Форексу». К сожалению, проблема та же самая. Люди, которые отнесли деньги, не читают документы, которые подписали. Их завлекает агрессивная реклама. Но, приходя в офис, человек подписывает договор с никому не известной компанией, которая зарегистрирована зачастую на островах Зеленого Мыса или в окрестностях Новой Зеландии. А сама структура, находящаяся в Москве, формально является лишь посредником.

- А в чем обман?

И. К.: - Во-первых, вы не сможете предъявить им никаких претензий - ответчик находится вне зоны российской юрисдикции. Во-вторых, ваши деньги отдали неизвестно кому, а вам показывают некие картинки на компьютере, как хорошо у вас все получается. Вы приносите им еще больше денег, но в один прекрасный момент у вас все исчезает.

- Есть еще паевые инвестиционные фонды. У многих пайщиков их сбережения снизились на 80 - 90% в 2008 году. Как мы здесь защищены?

Д. И.: - В отличие от «Форекса» государство довольно серьезно регулирует этот рынок. Но главная проблема состоит в том, что люди не всегда понимают, что они вкладывают в рискованные активы. Фондовый рынок по природе своей устроен так, что там есть взлеты и падения. Если вы хотите избавиться от риска, лучше несите деньги в банк, который имеет систему страхования вкладов. Но в паевом фонде вы не вкладчик, а инвестор. Поэтому в данном случае вы должны понимать, что идете на риск.

5 правил умного заемщика

Всегда читайте договор от начала и до конца. Попросите банкиров распечатать вам текст типового договора и ознакомьтесь с ним в спокойной обстановке дома. И если вам что-то не ясно, уточните спорные нюансы у знакомых юристов.

Уточните в банке, какая будет эффективная процентная ставка по кредиту (она включает в себя не только проценты за пользование деньгами, но и все комиссии).

Сравните условия разных банков. Никогда не торопитесь, когда берете деньги взаймы. Лучше подождать 2 - 3 дня, чем потом переплачивать в разы.

Обратите внимание на штрафные санкции, прописанные в договоре. Может оказаться, что за просрочку в 1 - 2 дня (это может случиться с каждым) банк спишет с вас половину стоимости кредита.

Если речь идет не об ипотеке, лучше не берите деньги в долг под залог недвижимости. Во-первых, можно нарваться на мошенников. Во-вторых, если вы не сможете погасить кредит, квартиру на легальных основаниях заберет банк.

Евгений Беляков

• Код для вставки в блог