Фото с сайта http://izvestia.ru

ВТБ 24 заблокировал карты, используемые некоторыми клиентами, по его мнению, для неправомерного извлечения прибыли. Банки нередко сталкиваются со случаями, когда держатели карт обналичивают большие суммы денег и зарабатывают, например, на cash back. Но максимум, что кредитные организации могут с этим сделать, - изменить условия обслуживания карточек или приостановить по ним операции.

Посетители форума Банки.ру стали жаловаться, что ВТБ 24 без предупреждения заблокировал карты «Мои условия» и «Мобильный бонус». Как рассказывает посетитель под ником KODV, финучреждение неожиданно заблокировало карты «Мобильный бонус». «На мой вопрос о причине блокировки, заданный в отделении банка, мне сообщили, что я злоупотребляю бонусами и как клиент им невыгоден. Ответ был дан специалистами службы безопасности», - пишет KODV. По его словам, у него было выпущено две основных карты и по пять дополнительных к каждой, то есть всего 12 штук.

Посетительница с ником n007 сетует, что у нее заблокировали «Телебанк» в конце июля, а 4 августа - все выпущенные к счету карты. «В банке не объясняют причины такой блокировки и говорят, что вернут мои деньги со счетов, когда я сдам карты, - огорчается она. - Мой запрос пока остается без ответа, сказали, что ответят в течение 30 дней».

ВТБ 24 оправдывает свои действия тем, что клиенты, которым он заблокировал карты, вели себя «недружественным банку образом». В частности, они пользовались картами «Мобильный бонус», которые предусматривают возврат на счет 10% от суммы платежей за мобильную связь «Билайн», но не более 1,5 тыс. рублей в месяц.

Эти условия позволяли клиентам применять схему, при которой они открывали несколько карт, делали платежи на счет в «Билайне», потом обналичивали эти деньги, например путем вывода средств на карту Альфа-Банка, но при этом получали максимальный cach back в размере 1,5 тыс. рублей по каждой карточке.

Начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин рассказывает, что таких клиентов банк распознает персонально, детально проанализировав их поведение. «В основном это держатели, имеющие значимое (доходит до нескольких десятков) количество карт на руках и ежемесячно формирующие по ним платежи на несколько миллионов», - поясняет он.

Как говорят в ВТБ 24, граждан, которым кредитная организация заблокировала карты по этой причине, немного. «Блокировки не являются массовыми, - отмечает Бородкин. - Всего лишь менее 0,1% клиентов в рамках продуктов «Мои условия» и «Мобильный бонус» ведут себя подобным образом».

Банки, эмитирующие карты с cash back, нередко сталкиваются с нетипичным поведением клиентов. Как заявил представитель крупного учреждения, пожелавший остаться неназванным, кредитная организация начинает нести убытки из-за таких клиентов. «Каждый банк, вводя такой продукт, высчитывает средние показатели: на какую сумму держатель может совершать траты по данным картам, в каком объеме по ним будет возврат. Если на практике cash back сильно превышает среднестатистические показатели, то банк начинает нести потери по конкретному клиенту и вынужден менять условия обслуживания для всех держателей карт, делая их менее выгодными», - рассказывает банкир.

Предлагая карты с привлекательными условиями, банки хотят нарастить портфель, но не всегда могут предвидеть масштабы злоупотреблений со стороны клиентов. Как отмечает зампред правления Юниаструм Банка Василий Кузнецов, при запуске карточного продукта с cash back часто бывает, что находятся граждане, среди которых встречаются в том числе сотрудники этой кредитной организации, знающие слабые места продукта и начинающие ими пользоваться.

«Банк хочет стимулировать использование карт их держателями, но если видит, что клиенты ведут себя не так, как ожидалось, то, естественно, он будет на это реагировать», - добавляет Кузнецов.

Некоторые финансовые учреждения в таких ситуациях вводили ограничения по cash back. Например, «Уралсиб» с 1 апреля сделал по своей «Телекарте» максимально возможным cash back по одному клиенту в размере 5 тыс. рублей. То есть если даже у клиента открыто несколько карт, то больше этой суммы ему на счет телефона не вернется.

Также многие банки стали сокращать перечень операций, которые подпадают под cash back, в частности исключили платежи в Интернете. Таким образом они перекрыли схему, при которой держатели карт выводили деньги на виртуальные счета электронных платежных систем, потом их обналичивали и по этим операциям получали cash back.

Другие кредитные организации с самого начала при запуске продукта предусматривают, что cash back будет производиться в виде бонусов, а не денег. Такая практика больше характерна для западных банков. Так, по совместной с «Мегафоном» карте Ситибанка cash back начисляется в виде бонусов, которыми можно оплатить услуги оператора. Похожий продукт есть и у Райффайзенбанка в партнерстве с МТС.

Банкиры говорят, что блокировка карты - это крайняя мера. Многие ее применяют, если клиент нарушает законодательство. Например, зампредправления банка «Авангард» Валерий Торхов сообщил, что блокировка происходит в случае, если у банка есть подозрения, что человек проводит операции, связанные с уходом от уплаты налогов, с незаконным обналичиванием денег.

«Таким держателям банк может приостановить обслуживание карт и отказать в перевыпуске», - говорит Торхов. Он также заявил, что по «обнальщикам» между финучреждениями существует обмен информацией, хотя не такой масштабный, как по неблагонадежным заемщикам.

Схемы по возврату cash back формально укладываются в рамки договора, и банки признают: максимум, что они могут сделать, - это приостановить операции по карте и отказать в перевыпуске. «В случае действий клиента в рамках договора банк не сможет применить к нему никакие другие меры воздействия, кроме как блокировку карты, если это предусмотрено договором», - рассказал Василий Кузнецов.

Как правило, кредитная организация такую возможность в договоре предусматривает в виде пункта, согласно которому банк вправе в одностороннем порядке заблокировать карточку и отказать клиенту в ее замене или выдаче без объяснения причин.

• Код для вставки в блог