Фото с сайта http://reportua.com

Чаще всего ипотечный кредит берется на приобретение жилья. Это его главное, но не единственное предназначение

Ипотечных программ на рынке — видимо-невидимо. У каждого банка в ассортименте есть несколько продуктов, иногда с заковыристыми названиями. Как разобраться в этом многообразии? Что есть что?

Итак, представим ассортимент ипотечного рынка.

Для тех, кто хочет жилье

Разумеется, чаще всего ипотечный кредит берется на приобретение жилья — это его главное (хотя и не единственное!) предназначение.

Для покупки разных видов жилья предусмотрены и разные программы.

1) Программы на приобретение готового (вторичного) жилья

Это наиболее распространенный продукт на российском рынке, поскольку выдача таких кредитов связана с наименьшими рисками для банков. Обеспечением кредита в этом случае является собственно приобретаемая квартира. Таким образом, объект залога — понятный, реальный и ликвидный, проблем с продажей в случае необходимости не возникнет. По этой же причине по «вторичке» у банка очень немного ограничений: заемщик может выбрать квартиру в любом районе, на любом этаже. Ограничения касаются только состояния самого дома: не кредитуются дома, находящиеся в аварийном состоянии, с деревянными перекрытиями, неблагоустроенные.

2) Новостройка

Программы по приобретению квартир в новых и строящихся домах распространены меньше, так как «первичный» рынок в России до сих пор живет по весьма специфическим законам: квартиры нередко продаются по «серым» схемам; никаких гарантий, что жилье будет достроено и сдано в срок, строители не дают. Поэтому большинство «новостроечных» ипотечных программ сегодня предполагают покупку жилья у конкретных застройщиков — партнеров банка. То есть выбор объектов ограничен. Но зато такие программы могут предполагать более выгодные условия кредитования, уменьшенную процентную ставку, сниженные комиссии и т.п.

Впрочем, в некоторых случаях можно взять кредит на новостройку без ограничения круга заемщиков. В частности, такие программы предлагают Сбербанк и АИЖК. Например, по программе АИЖК «Новостройка» предполагаются еще и одна из самых низких ставок для российского ипотечного рынка — от 7,9% годовых. А при наличии специальных вычетов процент может оказаться еще ниже.

3) Кредит на приобретение земельного участка, на котором расположен жилой дом или планируется его строительство

Этот продукт тоже нельзя назвать распространенным. Земельный участок — менее надежный и ликвидный залог в глазах банка, чем готовое жилье. Поэтому кредитор если и выдает подобные займы, то относится к выбору объектов залога крайне требовательно. Вряд ли получится одолжиться у банка для покупки земли в таежной глуши или чистом поле. Земельный участок должен предназначаться именно для жилого строительства, находиться в зоне жилой застройки, иметь четкие границы, установленные в соответствии с требованиями земельного законодательства.

Квартира как средство

Но ипотека может использоваться не только для того, чтобы обеспечить себе крышу над головой. Ипотечные кредиты также могут быть нецелевыми и предоставляться под залог уже имеющийся у заемщика недвижимости — квартиры, дома, дачи.

1) Кредиты на любые нужды под залог принадлежащей заемщику недвижимости

Вы купили квартиру, а на ремонт уже денег не осталось. Как быть? Чтобы профинансировать ремонтные работы, вы можете взять кредит под залог своего жилья. У некоторых банков даже есть такой отдельный продукт — кредит на ремонт. Но в целом под залог уже имеющегося жилья вы можете взять кредит практически на любые ваши цели. Большинство кредиторов не отслеживают, куда вы тратите полученные деньги: хочешь — ремонт делай, хочешь — учебу оплачивай или отправляйся в круиз по Средиземноморью. Главное — не забывай вовремя вносить платежи. Как правило, размер таких кредитов не превышает 50%, максимум — 70% от стоимости квартиры.

2) Кредиты для погашения ранее полученного ипотечного кредита (рефинансирование кредита)

Программы рефинансирования появляются на ипотечном рынке тогда, когда экономика стабильна, конкуренция между банками растет, и они в борьбе за клиента начинают снижать стоимость кредитов и улучшать другие параметры кредитования. Среднерыночные ставки в итоге тоже опускаются, как это происходит сейчас. Заемщики, которые взяли кредит несколько лет назад, начинают задумываться о том, что неплохо бы и им перейти на новые условия. И некоторые банки охотно предоставляют им такую возможность, вводя программы рефинансирования кредита, когда новый банк-кредитор выдает займ, с помощью которого гасится предыдущий кредит. Затем происходит снятие обременения с объекта залога и переоформление его на нового залогодержателя. В этом случае сам процесс переоформления кредита происходит точно так же, как в случае его первичного получения. Но объектом залога становится уже находящаяся в собственности квартира.

• Код для вставки в блог