Фото с сайта http://profi-forex.org

Банки все смелее выдают кредиты людям, которые не могут похвастаться фантастическими доходами

За последние пять лет всего 1% населения России решил квартирный вопрос благодаря ипотеке — банки выдали почти 1,3 млн жилищных кредитов. Однако результаты исследований показывают, что на самом деле ипотека доступна гораздо большему количеству людей. Кто на практике может стать ипотечным заемщиком и сколько нужно для этого зарабатывать — об этом читайте в нашей статье.

Кому банки выдают ипотечные кредиты?

Набор требований банков к будущим заемщикам сегодня довольно стандартный. Претендент на кредит должен быть гражданином России не моложе 18 лет. При этом на момент окончания срока кредита ему не должно исполниться более 65.

Требуемый уровень доходов зависит от региона, где живет человек, и от того, за какую цену он планирует приобретать жилье. Расходы по выплате ежемесячных ипотечных взносов обычно не должны превышать 40% доходов заемщика. Оптимальный возраст — 30–35 лет: человек уже достаточно опытен, чтобы в случае форс-мажора быстро найти новую работу, и до пенсии еще далеко. Банк также учитывает наличие высшего образования, продолжительность общего и непрерывного трудового стажа.

Важно, чтобы уровень зарплаты заемщика не отличался многократно от средней зарплаты по отрасли. Риск-менеджеры банка понимают, что в случае увольнения заемщик вряд ли сможет оперативно подыскать новое место работы с таким же уровнем дохода. Наличие у заемщика семьи и детей является плюсом для банка. Это свидетельствует об ответственной жизненной позиции человека.

Кто сегодня может получить кредит на самых выгодных условиях?

— Ипотека под 9% и, возможно, ниже — это реально, если вы являетесь так называемым идеальным заемщиком. А именно: доходы официальные, стабильные в течение ряда лет, еще у вас есть залог, вы — менеджер средней руки в крупной или средней компании и так далее, — перечисляет Константин Апрелев, вице-президент Российской гильдии риелторов, но тут же поясняет: это эталонный вариант. У людей, которые не совпадают с образом идеального заемщика, тоже есть шансы приобрести жилье по ипотеке.

Также для большинства банков важно наличие первоначального взноса. Даже если заемщик является получателем материнского капитала, важно, чтобы он мог внести за квартиру хотя бы 10% собственных средств. Поскольку, как показывает статистика, заемщики без первоначального взноса менее ответственно относятся к своим обязательствам по кредиту, ведь им, в случае каких-то проблем, не слишком страшно лишиться жилья — они не вложили в него ни копейки своих денег.

Впрочем, несмотря на повышенный риск, в последнее время некоторые банки снова начали вводить программы кредитования на полную стоимость жилья, но при этом чем больше у человека первоначальный взнос, тем больше у него шансов получить кредит на эталонных условиях. Так, наиболее выгодные ставки предлагаются тем, кто может внести за счет своих средств не менее 50% от стоимости квартиры.

Чтобы выплатить за 20 лет ипотеку, оформленную по ставке 12,4% с первоначальным взносом 20%, человек должен иметь доход не меньше 30 тысяч рублей в месяц. Но это «средняя температура по больнице». На самом деле ситуация варьируется в зависимости от региона и дороговизны жилья в конкретном населенном пункте. Так, в Москве и Санкт-Петербурге, чтобы потянуть ипотеку, человек должен зарабатывать 70 тысяч и 42 тысячи рублей соответственно, а житель Мурманской области — меньше 12 тысяч. Парадоксальная ситуация! В глубинке ипотеку могут себе позволить до 50–60% работающего населения, а в Москве — лишь 7% жителей.

Эксперты говорят, что россиян пугает внушительная сумма процентов, которые придется уплатить за весь срок кредитования. При ставке 12,4% годовых через 20 лет стоимость жилья для заемщика вырастает на 150%. Но если учесть, что доходы россиян постоянно растут, а дефицит жилья — поднимает цены на недвижимость, то ипотека вполне себя окупает.

• Код для вставки в блог