Фото с сайта http://rhbanket.ru

Если, несмотря на все кризисы и жадность начальста, вам ее дадут и вы не решите пустить деньги по ветру.

По прогнозам экспертов, новогодняя премия в этом году светит каждому второму работнику. Бонусы, конечно, бывают разные. Кто-то получит символические 1000 рублей, а кто-то - премию в размере 30% от годового оклада. Как использовать прибавку к зарплате с умом? «Комсомолка» вместе с экспертами предлагает несколько вариантов.

Излишки - в копилку

Прелесть премии в том, что она почти всегда неожиданна. До последнего времени не знаешь, дадут или не дадут. А значит, мало кто заранее включает ее в свои повсе¬дневные траты. При этом большинство россиян, как показывают опросы, живут от зарплаты до зарплаты. И дело даже не в том, что получка такая маленькая, что ее хватает впритык. Полно примеров, когда даже очень приличная зарплата тратится без остатка.

Однако как беднякам, так и богачам требуется своя заначка. И если откладывать по чуть-чуть каждый месяц вам кажется занятием для зануд, то новогодняя премия - отличный повод создать семейную кубышку без ущемления собственных желаний. Тем более что в последнее время банки предлагают неплохие ставки по вкладам. К примеру, годовой депозит в рублях можно открыть под 10 - 11% годовых, а в долларах и евро - под 6 - 7%. Для сравнения: по прогнозу Центробанка, инфляция в этом году планируется на уровне 7%.

- Рост ставок по вкладам в принципе не очень хороший сигнал, - предостерегает Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». - С одной стороны, это могут быть просто праздничные предложения банков. С другой, такая активность, скорее всего, связана с кризисом в еврозоне. А значит, банки боятся возможной инфляции и девальвации.

В то же время, по мнению экспертов, беспокоиться за сохранность своих сбережений не стоит. Все срочные депозиты (на которых лежит до 700 тысяч рублей) защищены Агентством по страхованию вкладов. Тем не менее на всякий случай свою заначку лучше разделить на три валюты (рубли, доллары и евро) и положить в разные банки, входящие в 100 крупнейших кредитных организаций страны.

Отдай долг и живи спокойно

Новый год - самое удобное время начать жизнь с чистого листа. Тем более что у многих россиян есть непогашенные кредиты. И если даже премия не позволяет полностью расплатиться по долгам, досрочное погашение тоже не помешает. Ставка по кредиту обычно намного выше, чем ставка по депозиту. Поэтому с точки зрения математики гораздо выгоднее гасить уже имеющийся кредит, чем откладывать деньги на «черный день» под более низкую ставку.

Но если кредитов, как и накопленных денег, у вас нет, а желание купить что-нибудь крупное и полезное есть, то новогодняя премия может стать первоначальным взносом. Обычно банки требуют от заемщиков внести минимум 10 - 20% от общей стоимости товара. Однако, по словам экспертов, покупать в кредит лучше действительно необходимые вещи - квартиру, машину, жизненно важную бытовую технику, а не предметы роскоши.

Но стоит ли брать кредит сейчас, когда непонятно, начнется или нет вторая волна кризиса? Эксперты сходятся в одном. Если покупка необходима (например, когда речь идет о квартире), то лучше взять кредит сейчас. Заемные деньги во время кризиса очень быстро растут в цене.

- Если в сентябре этого года средняя ставка по ипотеке опустилась до 11,6%, то в ноябре жилищные кредиты снова начали дорожать, - говорит Александр Семеняка, гендиректор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Для сравнения: в 2009 году многие банки приостановили выдачу кредитов на покупку квартир, а оставшиеся выдавали займы под 15 - 16% годовых. В то же время пытаться играть на курсах валют не стоит. Кредит надо брать в тех денежных знаках, в которых вы получаете основной доход.

Рискнуть на бирже

На Западе более 50% граждан имеют вложения в акции. В России эта доля не превышает 2 - 3%. В долгосрочной перспективе инвестиции в ценные бумаги приносят существенный доход. Так почему бы не рискнуть и вложить в акции новогоднюю премию?

- Именно сейчас я бы не советовал инвестировать деньги в акции, - говорит Михаил Королюк, начальник отдела Управления инвестициями ИФК «Солид». - Кризис еще не закончился. На мой взгляд, акции еще будут дешеветь на фоне нестабильности в мировой экономике. Европейским странам и США рано или поздно придется сокращать расходы. А это не будет способствовать росту фондовых рынков.

Однако, как известно, кризисы когда-нибудь заканчиваются. Для сравнения: после кризиса 2008 года российские биржи выросли почти в 4 раза всего за полтора года. Есть даже такое правило - когда на биржах царит пессимизм, профессиональные инвесторы не паникуют, а увеличивают свои позиции. Котировки большинства российских ценных бумаг подешевели примерно на 20 - 30%. А значит, в будущем у них хороший потенциал для роста.

В отпуск без остатка

Тем не менее иногда хочется отбросить рациональность и просто красиво потратить деньги. Ведь яркие впечатления, как мы знаем, нельзя купить ни за какие деньги.

- Я наконец исполнил свою мечту - почти на месяц с женой съездили в Африку, - похвастался мне мой однокурсник. - Хоть и дорого вышло, но зато память на всю жизнь.

- Неужели кредит взял? - ужаснулся я.

Поясню: мой друг работает в банке и получает неплохую зарплату. Но вот проблема - он патологически не может копить деньги. Более того, при каждом удобном случае берет их в долг.

- Нет, что ты?! - замахал он руками. - Прошлогоднюю премию специально не стал на текущие расходы тратить, а отложил на путешествие. Теперь вот не знаю, дадут ли на этот раз премию. А то мы теперь в Южную Америку надумали ехать.

Конечно, когда премия большая, она здорово выручает. Но лучше копить деньги постоянно (откладывая, например, по 10% от зарплаты ежемесячно), а не надеяться на бонус-авось.

Легко пришло - легко ушло

Как советуют эксперты, создавать финансовую подушку безопасности лучше не от случая к случаю, а на постоянной основе. Главное - ввести себе за правило тратить меньше, чем получать. Тогда все будет получаться само собою. Даже в кредит залезать не придется. В этом случае все бонусы можно будет тратить на себя любимого. И речь не только о развлечениях.

- На мой взгляд, лучше не копить деньги, а вкладывать их в себя, - считает Алексей Мамонтов, глава Московской международной валютной ассоциации. - Сходить на курсы языков, повысить свой профессиональный уровень или потратить деньги на активный отдых.

- Я так считаю: легко пришло - легко ушло, - говорит Михаил Королюк. - На самом деле нет универсального рецепта, как потратить новогоднюю премию или другие бонусы. Люди все разные. У всех разные цели и задачи. Исходя из них и надо тратить деньги.

Как бы поступил финансовый Плюшкин

Лично я любую лишнюю свободную денежку стараюсь отложить. Наверное, точно так же поступлю и с собственной новогодней премией. Если она будет, конечно. А вот что советуют эксперты по финансовому планированию. Причем эти рекомендации подходят не только для праздничных бонусов. Они расставляют приоритеты в семейном бюджете.

1. Семейная кубышка. У любой ячейки общества должен быть свой стабфонд. По-хорошему на «черный день» необходимо отложить хотя бы три месячные зарплаты семьи. В случае форс-мажора эти деньги помогут спокойно пережить кризисные времена (когда вы, например, будете искать новую работу и т. д.). Если стабфонда нет, то новогодняя премия может положить начало его накоплению.

2. Страховки. Финансисты советуют обязательно страховать свою жизнь, трудоспособность, а также имущество. Стоит полис, как правило, совсем недорого. Зато оберегает вас от крупных неприятностей, приводящих к убыткам. Как известно, по закону подлости мы затапливаем соседей и попадаем в аварию именно в тот момент, когда денег нет совсем.

3. Покупки. Совершать крупные покупки лучше только после того, как финансовое положение семьи будет защищено (стабфондом и страховками). Ведь, к примеру, покупка автомобиля, как правило, не приносит доходов, а лишь увеличивает траты (на бензин, ТО и т. д.). Копить на покупку лучше всего в банке, чтобы получать еще и процентный доход.

4. Кредиты. Заемные деньги во многих случаях выручают. Но, как известно, берешь в долг чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Поэтому с кредитами лучше рассчитываться как можно быстрее. Но лишь после того, как будут выполнены первые три пункта.

5. Инвестиции. Если в своем финансовом развитии мы дошли до пятого уровня, то уже можем гордиться собой. Все сбалансировано - деньги на «черный день» есть, жизнь и собственность застрахованы, кредитов нет, основные крупные покупки сделаны. В этом случае можно относительно безбоязненно инвестировать свободные средства: в акции, золото и другие финансовые инструменты.

А вы что купите на свою новогоднюю премию?

• Код для вставки в блог