Фото с сайта http://tsn.ua

В конце минувшего года портал SuperJob.ruрешил выяснить, сколько денег в карманах его посетителей.

В ежегодном опросе «Сколько карманных наличных денег Вы обычно носите с собой?» приняли участие 3000 человек из 266 населенных пунктов. К сожалению, полной достоверности соблюдено не было - карманы опрашиваемых сотрудниками портала не проверялись, и остается только верить отвечающим на слово.

Оказалось, что до 500 рублей имеет с собой 20% опрошенных, от 500 до 1000 рублей – 31%, от 1000 до 3000 рублей – 23% посетителей портала. Более 5 тысяч рублей носят с собой всего 4% опрошенных. Рискну предположить, что большинство участников опроса берут с собой наличные деньги в сумме, достаточной для оплаты карманных расходов до конца дня. Понятно, что в опросе участвовали относительно «продвинутые» россияне, ибо основной аудиторией портала служит, как мне кажется, российский средний класс.

Для чего же обычно используются карманные деньги, и есть ли перспектива их замены на безналичные платежи? Думаю, основные «наличные» ежедневные расходы – это расходы на общественный транспорт, такси, мелкие покупки, обеды в кафе, а также покупку продуктов в магазинах у дома. Для владельцев автомашин еще можно прибавить текущие расходы на их содержание и «дарение» сумм сотрудникам ГИБДД.

Большие ли это деньги? У одного человека, конечно, нет. Но умножив среднюю сумму «карманных» денег в 1,5 тысячи рублей на 70 миллионов экономически активных россиян, получим сумму ежедневных «карманных» денег примерно 105 миллиардов рублей. Не так уж и мало! А если учесть, что в большинстве семей всегда есть денежный запас на недельку-другую, то становится понятно, что мимо «карточных» счетов российских банков проходят очень неплохие суммы.

В нынешние времена редкий банк откажется получить десяток-другой миллиардов пассивов. Тем более что проценты на остаток средств на дебетовых картах сейчас начисляют очень редко. Выходит, ресурс этот практически бесплатный, если не учитывать затраты на развитие инфраструктуры. Более того, клиентам банков за использование самих банковских карт обычно приходится платить.

Но могут ли банки сейчас предложить удобную замену наличных денег на мелкие расходы? Я думаю – пока нет. Банковские карты в 90% случаях россиянами используются не для оплаты товаров и услуг, а для снятия наличных. Почему? Теоретиками назывались десятки причин – от неразвитости инфраструктуры и экономической неэффективности современных методов оплаты в российской глубинке до недостатка финансовой грамотности части россиян.

Можно, конечно, сетовать на недостаточную финансовую грамотность населения. Но, на мой взгляд, факт «живучести» наличных денег ясно  говорит о банальном неудобстве использования банковских карт в России для оплаты ежедневных расходов.

Понаблюдайте за процессом оплаты покупки банковской картой в продуктовом магазине. К сожалению, зачастую даже в крупных супермаркетах рассчитаться наличными пока еще гораздо быстрее, чем пластиковой картой.

Да и мне, например, вовсе не улыбается перспектива остаться без ужина в результате блокировки моей карты банком, система безопасности процессинга которого посчитала мои платежи подозрительными. Не говоря уже об иногда случающихся у всех банков технических сбоях.

Что же касается перспективных систем бесконтактной оплаты – как с помощью банковских карт, так и с использованием мобильного телефона, то пока это скорее отдельные пробные проекты.

Внедрение бесконтактных банковских карт, поддерживающих стандарты  MasterCard PayPass и VISA payWave, в России пока идет крайне вяло. О наличии возможности бесконтактных платежей в знаменитой универсальной электронной карте россиянина точных данных пока нет, да и введение самих этих карт идет с задержкой относительно первоначальных оптимистичных сроков.

Конечно, есть планы уже в ближайшее время использовать бесконтактные системы для оплаты проезда в метро. Но метро, к сожалению, есть пока в очень немногих российских городах. А внедрению подобных методов оплаты в наземном транспорте – автобусах, маршрутках, трамваях, такси – будут не рады в первую очередь сами транспортники, разбалованные потоком неучтенной налички. За пределами же крупных мегаполисов внедрение подобных систем пока явно убыточно.

Да и установка таких систем в большинстве небольших магазинов – вопрос неблизкого будущего. Даже в Великобритании на оснащение всего 10% магазинов бесконтактными платежными терминалами потребовалось 3 года упорной совместной работы торговцев и банкиров.

Перспективные системы оплаты мелких покупок с помощью мобильного телефона, оснащенного чипом NFC, тоже пока находятся в стадии тестирования. И что получится в итоге – пока неясно.

Может повториться известная проблема. Ведь чтобы система стала коммерчески привлекательной, нужно установить сотни тысяч терминалов по всей стране. Но как выбрать, терминалы какой именно из конкурирующих систем устанавливать, если пока вообще непонятно, какая из них станет лидирующей?

Часть россиян еще долго будет использовать наличные даже при оплате крупных покупок. Ведь доля «серой» экономики у нас составляет по разным оценкам от 20% до 40%. Не говоря уже о платежах лиц, чьи официальные доходы на порядок меньше реальных расходов – им очень нежелательно «светить» свои дорогие покупки. Число таких лиц начнет снижаться разве что вместе с началом резкого снижения коррумпированности российской экономики, коего пока не видно даже на горизонте.

Поэтому рискну утверждать, что наши карманные деньги банки получат еще очень нескоро.

Лейбов Владислав

• Код для вставки в блог