Фото с сайта http://bfm.ru

С начала 2012 года наблюдается агрессивное поведение банков в сфере потребительского кредитования, а также в привлечении вкладов населения. Об этом заявил первый зампред ЦБ РФ Алексей Симановский. «Есть определенные банки, которые очень агрессивно себя ведут в плане ставок по потребительскому кредитованию; их порядка 50. Кроме того, продолжается определенная тенденция в плане ставок по пассивным операциям. Тот уровень ставок, который некоторые банки предлагают, нас очень беспокоит. С такими организациями мы будем работать, применяя определенные надзорные меры», — отметил Симановский.

На днях ЦБ объявил о реорганизации надзорного блока Центробанка и признал, что ситуация вокруг Банка Москвы и Межпромбанка — это следствие недостатков в банковском надзоре. Поэтому усиление надзорной части Бака России — это ответные меры на несвоевременную реакцию на проблемы в кредитных организациях.

Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий отмечает, что основной движущей силой рынка потребительского кредитования выступают государственные банки. Это подтверждается и словами главы ВТБ24 Михаила Задорнова о том, что ВТБ24 со Сбербанком занимают по итогам прошлого года 45% рынка кредитования населения.

«Набор инструментов по регулированию банковской розницы у Центробанка имеется, хотя, как я понимаю, он не очень богат», — говорит начальник аналитического отдела ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» Николай Подлевских. По его словам, с агрессивным повышением депозитных ставок и увеличением банковского мультипликатора Центробанк может бороться с помощью повышения норм резервирования. «У нас этот инструмент очень консервативен. Его можно было бы сделать более гибким, каким он является, например, в Китае. Там норма резервирования меняется довольно часто — так, только в 2011 ставки отчислений менялась 3 или 4 раза», — отмечает Подлевских.

«Госбанки все активнее выдвигаются в сектор высокомаржинального ритейла. Это и кредитные карты, и кредиты наличными, и кредиты в точках продаж. В условиях еврокризиса и возможности перехода этого кризиса в глобальную рецессию такая бурная кредитная экспансия грозит российской системе обвалом, аналогичным тому, что случился в 2008 году», — считает Максим Осадчий.

Он приводит такой пример: только за декабрь 2011 года розничный кредитный портфель банков вырос на 4%, тогда как в последнем месяце 2010 года рост был на 2,2%, а по итогам декабря 2009 года наблюдалось снижение объема выданных кредитов на 0,2%. «Наша банковская розница все больше и больше напоминает рынок образца 2008 года накануне кризиса», — полагает Осадчий.

С точки зрения ограничения агрессивного кредитования Центробанк может пересмотреть правила оценки проблемных кредитов и предложить жестче подходить к оценкам невозвратов по кредитам. Например, придумать дополнительные правила, затрудняющие пролонгацию взятых ранее кредитов, говорит Подлевских.

Максим Осадчий считает, что самый эффективный рычаг в руках ЦБ, который он может применить для ограничения кредитной экспансии, это сокращение объема государственного финансирования банковского сектора или повышение цены на госресурсы.

Вероятно, хорошо мог бы подействовать на банки подробный публичный анализ Ценробанком структуры активов и пассивов выделенных банков даже без раскрытия их имен. Но так, чтобы все участники рынка поняли, что определенные кредиты и ресурсы Центробанк считает высокорискованными, добавляет Подлевских.

Пока что ЦБ назвал три признака возможных проблем в банках. В первую очередь, это увеличение кредитования компаний, зарегистрированных в офшорных зонах. Поэтому в этом году вступит в силу инструкция ЦБ о необходимости повышенного резервирования под кредиты компаниям, зарегистрированным в оффшорах. Кроме того, в числе признаков проблем ЦБ называет принятие банками в обеспечение залогов, находящихся в труднодоступных российских регионах, и рост ставок по вкладам физических лиц.

• Код для вставки в блог