Фото с сайта http://susanin.udm.ru

Федеральное ГУП «Почта России» начало предоставлять услуги по выдаче микрозаймов еще в четвертом квартале прошлого года. Однако тема стала горячей, после того, как блогеры рассказали об ингредиентах этого финансового продукта.

Так, если человек берет в долг три тысячи рублей на неделю, ему придется вернуть на 53,3% больше, то есть 4599 рублей. Если срок займа составляет 15 дней, вернуть нужно будет на 60% больше — 4799 рублей. Если взяли в долг на 30 дней, сумма возврата возрастет на 66,6% и составит 4999 рублей. При таком раскладе можно предположить, что за пользование чужими тремя тысячами в течение года отдать надо будет не только долг, но и 727,8% с этой суммы.

Соответственно, при сумме займа в 5 тысяч рублей за неделю набегает 43,98%, за 15 дней — 49,8% и за месяц — 59,9%, то есть через 30 дней вернуть придется уже 7999 рублей.

Но все оказалось еще сложнее. «Беря в долг 3000 рублей на неделю и возвращая 4 599 рублей, получаем, что эффективная ставка, иначе называемая полной стоимостью кредита, которая рассчитывается по методике ЦБ (указание от 13 мая 2008 года за N 2008-У), составляет около 445 млрд процентов годовых», — подсчитал для BFM.ru начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

Он пояснил, что схема подсчета такова: размер возвращаемой суммы делим на сумму основного долга, остаток возводим в 52-ю степень (по количеству недель в году), вычитаем единицу и умножаем на 100%.

BFM.ru затрудняется сказать, как блогеры подсчитывали годовую процентную ставку (вероятно, они умножили дневную ставку на количество дней в году), но у них получилось 2771%. Эта цифра, как видим, далека от реальности, но и она взорвала Рунет.

Пресс-служба «Почты России» распространила пресс-релиз, в котором дистанцировалась от компаний, которые работают в сфере микрофинансирования на ее «территории». «Предприятие в принципе не может заниматься подобной деятельностью в соответствии с действующим законодательством», — подчеркивает «Почта России».

Функции ФГУПа, выступающего в качестве агента, сводятся к приему заявок от клиентов и выдаче почтового перевода по поручению микрофинансовой организации. В пресс-службе «Почты России» BFM.ru сообщили, что в почтовых отделениях представлены финансовые продукты ООО «Мини-Займ Экспресс» и ООО «Домашние деньги».

Правда, предприятие получает деньги за оказание посреднических услуг. Вознаграждение «Почты России» складывается из услуг от оформления документов и комиссии за почтовый перевод, что вместе составляет 3-4% от всей суммы займа, но не менее 25 рублей за операцию, пояснил собеседник BFM.ru.

При этом пресс-служба «Почты России» разъясняет, что «эти продукты не кредиты, а займы, проценты не устанавливаются, а в договоре между компанией и клиентом четко фиксируется сумма к возврату, которая гасится единоразово в конце срока».

Напомним, что Банк России указанием от 13 мая 2008 года за N 2008-У обязал все банки информировать заемщиков о полной стоимости кредита. Правда, микрофинансовые организации (МФО) не обязаны выполнять указания ЦБ — рынок микрозаймов, в отличие от фондового или банковского рынков, по существу не регулируется, и только ФСФР ведет реестр МФО.

«Переговоры о совместном проекте между «Почтой России» и компанией «Домашние деньги» велись с апреля прошлого года, потому что наша компания была заинтересована в этом канале продаж, так как целевые аудитории «Почты России» и «Домашних денег» сильно пересекаются. Пилотный проект с «Почтой России» запущен с ноября месяца», — сообщил BFM.ru главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

По его словам, целевая аудитория «Почты России» — это в основном женщины 35-55 лет, 60% из которых имеет доход 15-20 тысяч рублей в месяц. Клиенты «Домашних денег» — это тоже на 60% женщины, но в возрасте 25-50 лет, и их доход тоже не превышает 20-30 тысяч рублей в месяц. «Мы не придумывали специальный продукт для «Почты России», продавая через отделения наш основной продукт, который называется «Стандартный». Это «долгие» деньги, которые мы выдаем на срок от полугода до года, в среднем наш займ составляет 20 тысяч рублей под 3% в неделю», — говорит Бахвалов.

Максим Осадчий отмечает, что сеть «Почты России» для МФО — Клондайк, у нее 40 тысяч отделений почты против 20 тысяч у Сбербанка, причем почтовые отделения добираются даже туда, куда не ступала нога банкира. Совершенно очевидно, что риск невозврата микрозаймов велик, но он покрывается заоблачной процентной ставкой.

Бахвалов отмечает, что компания «Домашние деньги» не рассчитывает эффективную годовую ставку займов. «У нас на сайте размещен калькулятор, где можно рассчитать, сколько клиент должен будет платить в неделю. В продукте нет скрытых комиссий и переплат. Клиент сначала знакомится с договором и только после этого соглашается — взять деньги или нет», — отмечает Бахвалов. При этом он отмечает, что 50% клиентов берут займ повторно.

В настоящее время размер рынка микрозаймов — около 30 млрд рублей, и он стремительно расширяется, говорит Осадчий. Причину микрофинансового бума он видит отчасти в неразворотливости банков и в их чрезмерной осторожности, существенно возросшей в период кризиса.

«Банки, как правило, предъявляют достаточно высокие требования к потенциальным заемщикам, и многие из потенциальных клиентов получают отказ в предоставлении кредита», — говорит аналитик. При этом он отмечает, что есть люди, которые не понимают, что они влезают в финансовую кабалу, и есть люди, легко поддающиеся сиюминутным соблазнам. «Этих несчастных следует оберегать от ростовщиков», — считает Осадчий.

Блогеры уже пожаловались через Twitter помощнику президента Аркадию Дворковичу, он ответил: «Буду разбираться».

Елена Гостева, Дмитрий Ланин

• Код для вставки в блог