По состоянию на конец прошлого года за покупку стиральных машин, холодильников, мобильных телефонов и прочих потребительских товаров в кредит наши сограждане задолжали банкам 4,4 триллиона рублей. Объем таких необеспеченных потребительских кредитов превысил более чем вполовину показатели 2011 года, пишет «Российская газета».

Директор департамента банковского регулирования Банка России Василий Поздышев не видит ничего плохого в самом потребительском кредитовании, но вот структура кредитного портфеля россиян и необеспеченность ссуд вызывают опасения. По его словам, кредиты – это нормальная практика для всего мира, однако если в большинстве развитых стран на потребкредитование приходится всего 20-25% общей задолженности граждан (остальное приходится на долю ипотеки), то в России доля потребительских ссуд занимает более половины кредитного портфеля населения. Это очень много. Люди, по сути дела, начинают жить в долг.

Второй тревожный момент - это ставки по потребительским кредитам. Они могут быть чрезвычайно высоки. Гражданам, кстати, об этом часто не говорят, обращая их внимание на низкую сумму ежемесячного платежа. Либо, например, информацию о комиссиях пишут в договоре мелким шрифтом. Но в итоге полная стоимость необеспеченного потребкредита, то есть с учетом всех платежей и комиссий, может доходить до 40-50 процентов, а то и выше. Бюджет среднестатистической семьи такой кредитной нагрузки просто не выдержит, но если человек очень хочет приобрести какую-то вещь, он нередко просто не оценивает свои возможности.

Высокую стоимость кредитных средств Василий Поздышев объясняет, в том числе, и растущими аппетитами банков. «Себестоимость потребительского кредита в нашей стране - 20-22 процента годовых. А все что сверх этого порога - уже прибыль для акционеров банка. Даже если заложиться на высокую норму прибыли, это 3 процента на активы (что, примерно, соответствует норме прибыли в 25-30 процентов на нормативный капитал), потребкредит должен стоить не более 23-25 процентов годовых. Для сравнения, у западных банков достаточной считается норма прибыли в 1,5-2 процента на активы, то есть 15-20 процентов на капитал», - рассказал директор департамента банковского регулирования Банка России.

При этом, как отмечает эксперт, потребкредитование не стимулирует развитие российской экономики, так как заемные средства тратятся, в основном, не на отечественные, а на импортные товары.

Высокий уровень закредитованности населения, да еще и по высокой ставке несет в себе не только экономические, но и социальные риски.Если 10-15 процентов заемщиков не смогут расплатиться по своим долгам, у банков возникнут проблемы с ликвидностью. Дальше возникает эффект домино, банки не в состоянии в срок вернуть все деньги вкладчикам и кредиторам. Так обычно начинаются банковские кризисы.

По состоянию на 1 января 2013 года уровень просрочки не превышает 313 миллиардов рублей, или 4 процента от общего объема кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам. Но это "средняя температура" по больнице, включая все виды кредитов. Для отдельных банков, увлекающихся быстрыми необеспеченным кредитами, уровень просрочки выше.

Проблема осложняется тем, что в отличие от большинства развитых стран, где банки берут деньги на финансовых рынках - выпуская ценные бумаги, облигации, - в России кредитные организации в основном получают средства от населения. «Население - не профессиональный инвестор, оно не может профессионально оценить риски конкретного банка (его бизнес-модель и качество управления).  

Простой человек видит рекламу с высокими процентами, видит слово "Банк" и несет туда деньги. А если кредиты можно выдавать под 50 процентов годовых, то почему бы не пообещать 12 процентов по депозитам и более? Так возникает опасная для финансового сектора и всей экономики спираль повышения процентных ставок: возникает еще большая конкуренция между банками за депозиты, ресурсы дорожают, чтобы их окупить, надо выдавать еще больше потребительских кредитов или вкладываться в более рисковые проекты», - отмечает Василий Поздышев.

Во-первых, с 1 июля 2013 года по всем кредитам на потребительские цели, выданным в рублях по ставке выше 25 процентов годовых, вводится прогрессивная шкала требований к капиталу. «Чем дороже кредит для населения - тем больше банку и его акционерам придется резервировать собственных средств на кредитование. Иначе говоря: хотите рисковать - рискуйте не только на средства вкладчиков, но и на свои тоже», - комментирует эксперт. Во-вторых, повышаются минимальные требования к резервам на портфели необеспеченных потребительских ссуд. По некоторым категориям - в два раза. Это должно сдержать темпы выдачи необеспеченных потребительских кредитов. На сколько именно, пока сказать трудно. Но темпы роста этого сегмента финансового рынка точно будут меньше, чем в прошлом году.

• Код для вставки в блог