Изображение с сайта http://liveinternet.ru

На прошлой неделе был утвержден дизайн и начата пилотная эксплуатация универсальных электронных карт (УЭК). После Нового года каждому россиянину бесплатно выдадут по УЭК, которая заменит не только банковскую карту, но и полисы обязательного медицинского и государственного пенсионного страхования, а также проездной. Предполагается, что это снизит долю наличных расчетов в российской экономике и принесет ей множество преимуществ. Каких именно? Этим вопросом задаются экономисты Олег Солнцев, Анна Пестова и Михаил Мамонов из ЦМАКП в статье «Культ наличности в России: как его развенчать и к чему это приведет?», опубликованной в журнале «Вопросы экономики».

Из приводимого в статье графика видно, что доля наличных денег в денежной массе в России действительно велика – примерно в 4 раза больше, чем в США. Мы уступаем не только развитым странам, но и некоторым соседям по СНГ – Литве, Казахстану, Белоруссии.

Снижение доли нала дает несколько преимуществ, о которых известно из международной практики. Вот они:

1. Снижение издержек на совершение платежей – банковские офисы частично вытесняются удаленным доступом к счетам (сетью банкоматов и платежами через интернет). В результате банки зарабатывают столько же, но тратят меньше.

2. Сокращение доли теневой экономики, т.к. теневая экономика использует нал (впрочем, тут можно поспорить с авторами, что является причиной, а что следствием, тем более что при международных сравнениях уровень теневой экономики как раз и измеряют по доле наличности).

3. Увеличение налоговых поступлений в бюджет, т.к. электронные платежи легче контролировать.

4. Распространение безналичных платежей способствует росту уровня проникновения банковских услуг среди населения и повышает его финансовую грамотность.

5. Больше безналичных расчетов -> больше остатков на счетах в банке -> банки могут больше кредитовать -> экономика растет.

6. Развитие туризма, т.к. путешествовать в страну проще с картой, а не с бумажными чеками и наличностью.

В России последнее время доля «карточных» платежей растет, а доля нала снижается сама по себе. Может ли государство ускорить этот процесс?

В ЦМАКП считают, что можно, причем двумя путями.

Первый – это соответствующая денежно-кредитная политика. А именно – укрепление номинального курса рубля на 15% к 2015 году по сравнению с инерционным сценарием, уменьшение инфляции на 1,5 процентных пункта (п.п.) и повышение средних ставок по рублевым депозитам на ту же величину к 2015 году.

Второй путь – это технические меры. Например, в Южной Корее правительство обязало принимать карточные платежи все торговые предприятия с объемом продаж свыше $18 000/год, а в Венгрии власти предоставили бизнесу субсидии на установку платежных ­терминалов на кассах. Еще одна техническая мера – повышение удобства оплаты ЖКХ и налогов с помощью карт.

По прогнозу ЦМАКП, к 2015 году денежно-кредитная политика может снизить долю наличности на 1,5 п.п., а технические меры – еще на 3,5 п.п. (по сравнению с инерционным сценарием).

• Код для вставки в блог