По итогам 2012 года совокупный портфель необеспеченных кредитов населению вырастет на 55-60% и составит 5-5,2 трлн руб., пишет kreditnalom.com со ссылкой на исследование рейтингового агентства "Эксперт РА". На огромные темпы роста рынка оказывают влияние снижение безработицы, повышение доходов населения, смягчение требований к заемщикам и стабильный рост депозитов физлиц. Рынок необеспеченных кредитов в исследовании рассматривается в разрезе трех сегментов - кэш-кредиты, кредитные карты и POS-кредиты (выдача займа на определенный товар непосредственно в торговой точке). В период с 01.07.2011 по 01.07.2012 рынок показал рекордный рост - 65%, в первую очередь за счет кэш-кредитов и кредитных карт. При этом средний уровень ставок стабилизировался, но, по словам руководителя отдела рейтингов кредитных институтов "Эксперт РА" Станислава Волкова, важно учитывать две важные тенденции. С одной стороны, для надежных заемщиков ставки снижаются, с другой - растет доля рискованных заемщиков. "Фактически доля надежных заемщиков с хорошим соотношением "долг-доход", уже исчерпана, расти за счет них невозможно. Поэтому, чтобы сохранить прибыльность, многие банки уходят в более рискованные сегменты, как следствие, доля заемщиков, у которых соотношение "долг-доход" близко к критическому, существенно возрастает", - пояснил аналитик. - Находясь внутри этого рынка, мы действительно видим, что при безусловном росте необеспеченного кредитования, кэш-кредитов ухудшается качество заемщиков. Это выражается в их закредитованности, - отметил член правления банка "Траст" Григорий Варцибасов. - Люди стали больше и охотнее брать кредиты, в то же время банки стали ослаблять свои риск-политики. Грубо говоря, мы можем говорить о том, что привыкли жить в ощущении очередной волны кризиса, но все понимают, что деньги как-то зарабатывать надо, а круг заемщиков ограничен. Из тех клиентов, которые приходят к нам в банк, 90% уже имеют кредитную историю в БКИ. То есть только 10% условно новые. Еще в 2010 году их число было около 60%. По словам замдиректора департамента финансовой стабильности Банка России Сергея Моисеева, чтобы понять, насколько опасен феноменальный рост рынка потребительского кредитования, необходимо оценить степень долгового бремени домохозяйств. То есть посмотреть на соотношение выплат по долгу к доходам. - Ситуация выглядит не очень благополучно - где-то 16-20% доходов населения уходит на обслуживание кредитов. Это достаточно много. В развитых странах этот показатель составляет около 6-10%. У нас это объясняется структурой рынка - как правило, граждане берут короткие кредиты, соответственно, выплаты по ним большие. Второе - у нас высокие процентные ставки. Также играет роль характер ссуд - на Западе в основном ипотека, у нас - необеспеченные кредиты, - сказал Моисеев. Он подчеркнул, что уровень задолженности невелик, но объем долгового бремени существенен. То есть если экономическая ситуация ухудшится, это может вылиться в снижение номинальных доходов, а выплаты по кредитам станут весьма напряженными.