Кредитная система России имеет двухуровневую структуру. Она представлена Центральным банком с одной стороны, банковскими институтами и различными небанковскими кредитными организациями — с другой.*
Центробанк РФ — это эмиссионный центр, только он обладает правом выпуска в оборот и изъятия из оборота банкнот и монет. Также *Центробанк РФ обслуживает коммерческие банки, управляет золотовалютными запасами и через свои управления исполняет бюджет страны.
Целями деятельности Центрального бака РФ являются:
- обеспечение поддержки национальной валюты;
- эффективный процесс организации банковской системы страны;
- обеспечение стабильности платежной системы.
Центральный банк не преследует своей целью получение прибыли, не имеет права формировать капитал (в полной мере или частично) кредитных организаций, любых других организаций. Это возможно только, если эти организации обеспечивают деятельность Центрального банка, или это установлено законом.
С целью развития сфер деятельности кредитования в онлайн банке имеет возможность формировать статусный капитал в международных организациях.
Функционирование Центрального банка основано на независимости, т. к. он не входит в структуру государственной власти. Органы власти всех уровней не влияют и не могут вмешиваться в его деятельность. Капитал и имущество банка являются государственной собственностью. Центральный банк финансово независим и не подлежит регистрации в органах налоговой инспекции. РФ, согласно законодательства, не отвечает по обязательствам Центрального банка и наоборот, если другое не было принято нормативными актами.
Коммерческие банки являются фундаментом кредитной системы РФ. В отличие от американской кредитной системы в России действуют универсальные банки, также в ней очень много специализированных кредитных учреждений, в отличие от немецкой банковской системы. Путь, по которому проходит формирование кредитной системы России, более схож с системой Западной Европы с возникновением финансово-промышленных групп и объединений банков.*
Коммерческие банки являются кредитными организациями, основной целью которых является накопление средств для их дальнейшего размещения и получения прибыли от этих операций. Банки обслуживают как физических (население), так и юридических лиц (организации). Коммерческие банки являются самостоятельными составляющими экономики. Все операции банков имеют коммерческий характер. Коммерческие банки отличаются от специальных кредитных учреждений тем, что имеют полный набор банковских продуктов, осуществляя, таким образом, комплексное обслуживание. Кредитные организации имеют лишь ограниченный набор услуг.
Ресурсы коммерческих банков формируются за счет уставного капитала, нераспределенной прибыли и привлеченных средств. В свою очередь привлеченные средства можно распределить на бессрочные или текущие, краткосрочные, долгосрочные. В конечном счете, процесс формирования и аккумуляции привлеченных средств объективно влияет на формирование ссудной стоимости этих ресурсов. В перестроечные времена и момент формирования рыночной банковской системы в России считалось, что основной целью банковских учреждений является максимальное получение прибыли. Однако в условиях развития рыночных отношений, в том числе и в банковской сфере, стало очевидно, что необходимо снизить риски, обеспечить стабильность и надежность, учитывать интересы своих клиентов, участвовать в различных социальных программах, поддерживая свой имидж, развивать филиальную сеть, расширять продуктовую линейку.
Не смотря на то, что главной задачей коммерческих банков является получение прибыли, коммерческие банки реализуют политику Центрального банка, играя важную роль в управлении инфляцией и формировании валютного курса, влияют на другие макроэкономические показатели страны. Имея свободные средства и ссужая их различным субъектам экономики, коммерческие банки уравновешивают общую ликвидность экономики. Это прерогатива именно коммерческих банков, так как лишь они ведут текущие счета и производят расчеты.*
Нынешние тенденции развития коммерческих банков, как в России, так и за рубежом, определяются двумя разными направлениями – универсализацией и специализацией. Объясняется это тем, что чем больше коммерческие банки специализируются в предоставлении каких-либо услуг, тем более широкие сферы взаимодействия физических, юридических лиц они затрагивают. Таким образом, система коммерческих банков приобретает все более универсальный характер, в состоянии удовлетворить потребности самых разнообразных клиентов, осуществляя при этом сотни банковских услуг на портале http://kreditvbanke.net. Банки являются одним целым с процессами воспроизводства, что подталкивает их к дальнейшему развитию, все большей специализации и универсализации.