Сокращение расходов по кредитам
- Об уроке
- Читать урок
Понятие пассивов
Пассивы человека – это совокупность его собственных и заемных средств. Собственный капитал можно вычислить как превышение рыночной стоимости его собственности над непогашенной суммой задолженности. Заемные средства – это сумма всех долгов человека, например:
Сумма долга по ипотечному кредиту,
Потребительский кредит,
Беспроцентный заем у знакомых,
Долг по кредитной карте и т.д.
Сумма активов должна равняться сумме пассивов человека.
Оптимизация пассивов
Сократить расходы по кредитам можно, погасив досрочно кредиты под высокий процент, используя средства от реализации низкорентабельных активов.
В качестве примера рассмотрим следующую ситуацию – см. таблицу 1
Таблица 1. Активы и пассивы человека.
.
| Активы | Стоимость, руб. |
Рентабельность |
Годовая прибыль, руб. |
| Основные средства | |||
| Квартира | 5 000 000 | 18,% | 925 000 |
| Автомобиль | 500 000 | 0 | 0 |
| Оборотные активы | |||
| Депозит | 300 000 | 10,0 | 30 000 |
| Наличность | 100 000 | 0 | 0 |
| Пассивы | Сумма, руб. |
% ставка | Годовой платеж, исключая страховку, руб. |
| Собственный капитал | 2 100 000 | 0 | 0 |
| Долгосрочный заемный капитал |
|||
| Ипотечный кредит | 3 500 000 | 12 | 504 000 |
| Кредит на машину | 300 000 | 15 | 86 000 |
Исходя из таблицы 1, очевидно, что депозит и наличность являются наименее рентабельными активами (автомобиль не рассматривается, так как находится в залоге), но наличность необходима человеку как резерв на непредвиденные расходы, поэтому ее исключить из активов нельзя. В то же время депозит не является жизненно необходимым, и его можно погасить, израсходовав полученную сумму на досрочное погашение автокредита на ту же сумму (300 тыс. руб.). Человек лишится дохода по депозиту в 30 тыс. руб. в год, но одновременно сократит расходы по пассивам на 86 тыс. руб. в год, что в результате приведет к увеличению фонда накопления (сбережений) на 56 тыс. руб. (разница между 86 тыс. руб. и 30 тыс. руб.).
Снизить стоимость пассивов можно:
• увеличивая срок кредитования и тем самым минимизируя ежемесячный аннуитетный платеж
• используя перекредитование (рефинансирование) кредита, способное сократить ставку по кредиту, и также снизить ежемесячные платежи. Перекредитование имеет смысл при снижении ставки по кредиту в размере 1 – 2 % годовых и более.
• Консолидируя множество мелких кредитов в один крупный под более низкую ставку и/или на более длительный срок. Для консолидации чаще всего используются ипотечные кредиты, поскольку ставки по ним ниже, чем по потребительским, а сроки – больше. При консолидации необходимо сопоставлять расходы на данную операцию и эффект от нее. Надо учитывать, что замена краткосрочных кредитов долгосрочным под ту же ставку процента приведет в итоге к увеличению переплаты, так как чем больше срок, тем больше придется вернуть банку. Таким образом, сначала для консолидации необходимо постараться подобрать более дешевый вариант долгосрочного кредита, а далее, если данная операция не помогает улучшить ситуацию и, в конечном счете, достичь финансовых целей, увеличивать срок по кредиту.
Комментарии: Добавить комментарий
Пока нет комментариев.
Добавьте ваш комментарий:
Чтобы оставить комментарий вам нужно войти на сайт или зарегистрироваться.